Tovább drágulhatnak a hitelek 2023-ban

Ahogy az üzletek ugyanazt a terméket más-más áron kínálhatják, úgy az egyes bankok hitelei között is jelentős árkülönbségek vannak. Egy 3 millió forint összegű, 3 éves futamidővel felvett személyi hitelért (400 ezer forint igazolt jövedelemmel) a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor számításai alapján 101 710 és 115 030 forintot egyaránt fizethetünk jelenleg.

Eszerint a legkedvezőbb és a legdrágább ajánlat között cikkünk írásakor 13 320 forint a különbség havi szinten, ami 3 év alatt 479 520 forintot jelent. Nagyobb hitelösszegnél a differencia ennek akár a többszöröse is lehet! A legkedvezőbb és a legdrágább személyi kölcsön között az elmúlt egy évben csak minimálisan nőtt az árkülönbség, az előbbi példában szereplő hitelnél 2021 végén például 12 305 forint volt a differencia.

Ugyanakkor 2022-ben a személyi hitelek jelentősen drágultak, így míg egy évvel ezelőtt 94 991 forint volt a legkedvezőbb ajánlat havi törlesztője, most ugyanezért 6 719 forinttal többet kell fizetni. A személyi hitelek drágulása a Bankmonitor szakértői szerint 2023-ban is folytatódhat, köszönhetően a jövő évre prognosztizált magas, akár 18 százalék körüli éves inflációnak. Ennek ellenére arra számíthatunk, hogy lesz infláció alatti kamattal elérhető hitelajánlat, ami egy viszonylag rövid futamidejű hitel esetében komoly pénzügyi előnyt jelent az adósok számára.

Mennyi személyi kölcsönt kaphatunk 2023-ban?

Általánosságban elmondható, hogy személyi hitelként legfeljebb 10 millió forint igényelhető, a maximális futamidő pedig 10 év lehet. A hitelkalkulátor által vizsgált 10 hazai bank azonban egy ideje már nem kínál ilyen hosszú időre fedezetlen hitelt, a futamidő felső határa 8 év. Ez várhatóan 2023-ban sem változik majd, ami azt jelenti, hogy aki a maximális hitelösszeget igényli, az a rövidebb futamidő miatt magasabb havi törlesztőkre számíthat.

Egyre fontosabb a becsült megélhetési költség

Azt, hogy a jövedelmünk alapján mekkora hiteltörlesztőt vállalhatunk be, a meglévő hiteleken és hitelkereteken túl a bank által becsült megélhetési költség is befolyásolja. A becsült megélhetési költség összege bankonként eltérő, de általában 35–40 ezer forinttal lehet személyenként számolni, míg egy négytagú család esetében bőven a minimálbérrel kalkulálhatunk.

A bankok többsége korábban is kalkulált valamekkora megélhetési költséggel, ám a magas infláció miatt mára általánossá vált a gyakorlat, ráadásul éppen a drágulás miatt mind magasabb ez az összeg. Mivel szakértők szerint 2023-ban is 18 százalék körül lehet az éves infláció, a bankok várhatóan ehhez igazítják majd a becsült megélhetési költséget is. Ez azt jelenti, hogy akinek a jövedelme infláció alatt nő, az a 2022-eshez képest kisebb hitelösszegre számíthat jövőre.

Legalább a 2023-as minimálbér kell a hitelképességhez

A hitelképesség feltétele szinte minden esetben az, hogy az adós legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelemmel rendelkezzen. Már tudjuk, hogy 2023-ban 232 ezer forint lesz a bruttó minimálbér, ami 154 258 forint nettót jelent, vagyis 2023-ban a legtöbb bank legalább ekkora összegű jövedelmet vár el majd a hitelképességhez. Amennyiben valaki ennél kevesebbet keres – például azért, mert részmunkaidőben dolgozik –, akkor adóstárs bevonására lehet szükség a hitelfelvételhez.

Mitől függ, hogy mennyibe kerül a hitel?

Az, hogy milyen THM-mel (teljes hiteldíj-mutató, ami a kamaton túl a hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket is tartalmazza) kaphatunk személyi kölcsönt, függ a felvenni kívánt összegtől, az igazolt nettó jövedelem nagyságától, valamint attól, hogy melyik bankot választjuk. Általánosságban elmondható, hogy nagyobb összegű hitelhez „jobb áron” juthatunk hozzá, hiszen a nagyobb kiszerelésű termékek fajlagos ára rendszerint kedvezőbb a boltokban is.

Ennél is többet nyom a latban ugyanakkor az igazolt jövedelem nagysága, mert a bankok számára ez mutatja meg leginkább, hogy az adósnak lesz miből fizetnie a törlesztőrészleteket. Egy 3 millió forint összegű, 3 éves futamidőre igényelt személyi hitel havi törlesztője például 400 ezer forint nettó jövedelemmel 101 710 forintról indul, míg annak, aki 600 ezer forintot keres, mindössze 97 565 forintot kell ugyanezért fizetni akkor, ha el tudja csípni a hitelkalkulátor szerinti legkedvezőbb ajánlatot. Lehet, hogy ez a kicsivel 4 ezer forint feletti különbség elsőre nem tűnik eget rengetőnek, ám 36 hónap alatt ez már bizony 149 220 forint pénzügyi előnyt jelenthet.

Mivel 2023-ban nőhet a gazdasági bizonytalanság, a bankok még jobban megbecsülik a magas jövedelmű, biztos állással rendelkező hiteligénylőket, akik így elsőbbségi ügyintézésre, kamatkedvezményekre számíthatnak.

Már nem lesz hitelképes a készpénzes jövedelem

Talán meglepő, de több százezer magyar munkavállaló még mindig készpénzben kapja a bérét, ami azt jelenti, hogy nem tudják a jövedelmüket bankszámlakivonattal igazolni. Ők korábban a bankok egy részénél hitelképesnek számítottak, ám mára a helyzet megváltozott, így ők gyakorlatilag nem juthatnak fedezetlen hitelhez.

Legalább 2–3 hónap folyamatos munkaviszony szükséges

A bankok részéről 2023-ban is elvárás a 2 vagy 3 hónap folyamatos munkaviszony, azzal a kiegészítéssel, hogy az igénylő nem állhat próba- vagy felmondási idő alatt. Fontos megjegyeznünk azt is, hogy 2–3 teljes naptári hónapot várnak el a bankok, vagyis az, aki például 2022. december 15-én állt munkába, az legkorábban március vagy április elején nyújthat be sikeres igénylést.

Mire számíthatnak a külföldön dolgozók?

A külföldi jövedelemmel rendelkezők mindössze 3–4 banknál járhatnak sikerrel jelenleg, ám ezek is nagyon különböző feltételeket támasztanak az adóssal szemben. Van nagybank, amelyik kizárólag az osztrák jövedelmet hitelezi, ám azt is csak akkor, ha magyar bankszámlára érkezik. Máshol nem ennyire szigorúak, ám cserébe nem 3, hanem 9 hónapos folyamatos munkaviszonyt várnak el, de akad néhány olyan, ahol 3 hónap munkaviszonnyal is lehet próbálkozni. A felvehető hitelösszeg maximuma sem azonos mindenütt, így annak, akinek 10 millió forintra van szüksége, nincs könnyű dolga. Célszerű ezért olyan hitelközvetítő segítségét kérni, aki jól ismeri a bankok aktuális hitelbírálati gyakorlatát, mert ez jelentősen növeli az igénylés sikerességét.

Elvárás a bankszámlamúlt

Már említettük, hogy a bankok már nem fogadják el a készpénzes jövedelmet, ennek oka az, hogy minden esetben bekérik az elmúlt 2–3 hónap bankszámlakivonatát, vagy számlatörténetét. A hitelbírálók ebből látják a rendszeresen beérkező jövedelmet (vagy jövedelmeket), valamint a kiadásokat. Fontos, hogy a bankok nem tolerálják a rendszeres online sportfogadást, illetve az erotikus tartalomra való előfizetést, mert ezek függőséget okozhatnak, ami miatt nem biztosított a hitel szerződés szerinti törlesztésre.

Ma már nem feltétlenül szükséges magyarországi bankszámla a sikeres hiteligényléshez, mind több bank elfogadja a Revolut és a Wise számlatörténeti igazolást is. Ez nemcsak azoknak a külföldön dolgozó magyaroknak jó hír, akik esetleg ezek valamelyikére kapják a fizetésüket, hanem azoknak az idehaza dolgozó magyaroknak is, akik bankszámla helyett ilyen online szolgáltatást használnak.

Egyre inkább nézik a munkáltatót is

A koronavírus-járvány 2020-as kitörését követően számos vállalkozás került komoly bajba, így kénytelenek voltak munkáltatóik kisebb-nagyobb részétől megválni, vagy csökkenteni dolgozóik fizetését. Ekkor a bankok a leginkább kockázatos ágazatokat ideiglenesen nem is hitelezték, így például a vendéglátó és az idegenforgalmi szektorban dolgozók nehezen juthattak finanszírozáshoz.

Mostanra ez a fajta ágazati korlátozás megszűnt, ám a bankok folyamatosan elemzik a kockázatokat, így előfordulhat, hogy egyes pénzintézetek bizonyos munkáltatók alkalmazottjait szigorúbb feltételekkel finanszírozzák. Erre lehet számítani 2023-ban is, hiszen óriási gazdasági és pénzügyi kihívások előtt áll mind Magyarország, mind az Európai Unió.