A csok – családi otthonteremtési kedvezmény – egy vissza nem térítendő támogatás, amihez ráadásul kedvezményes lakáshitel is igényelhető. A vissza nem térítendő támogatás összege a meglévő és vállalt gyermekek számától függ, valamint attól, hogy használt vagy új építésű ingatlant vásárolna, esetleg építkezne a család.  Az új építésű ingatlanoknál 600 ezer Ft és 10 millió forint között lehet a támogatás összege, míg használt ingatlan esetében 600 ezer forint és 2,75 millió forint közötti összeg kapható.

A vissza nem térítendő támogatás kiegészíthető támogatott csok hitellel, aminek összege 2 gyermek vállalása vagy megléte esetén 10 millió forint, míg 3 gyermeknél 15 millió forint az igényelhető maximum. Ahhoz, hogy kihasználhassa valaki a rendelkezésre álló hitellehetőséget, természetesen szükség van megfelelő nagyságú igazolt jövedelemre, ami sok esetben szűk keresztmetszet. Különösen akkor, ha a család a csok hitel mellé Babaváró hitelt és piaci lakáshitelt is igényelne lakáscélja megvalósításához, hiszen így ezek mindegyikét el kell bírnia a jövedelemnek. A csok hitelt igénylő családok között sok a több gyermekes, vagy több gyermek vállalását tervező pár, ahol gyakran alacsonyabb – vagy a jövőben az lesz – az egy főre jutó nettó jövedelem, esetleg éppen CSED-et, GYED-et kap a feleség.

Mekkora jövedelem kell a csok hitelhez?

Az, hogy mekkora összegű csok hitelt kaphat valaki, a nettó igazolt jövedelmének nagyságától függ. Az úgynevezett jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) szabály szerint ugyanis 500 ezer forint nettó jövedelem alatt legfeljebb a bevételek 50 százaléka fordítható hitelszolgálatra, míg efölött 60 százaléknál ránt be az “adósságfék”. Ez ráadásul csak a jogszabályi maximum, aminél a bankok többnyire óvatosabbak, így inkább 40–50 százalék a reális plafon.

A Bankmonitor hitelkalkulátor szerint egy 15 millió forint összegű csok hitelnek körülbelül 94 ezer forint a havi törlesztője, amihez 40 százalékos JTM-mel számolva legalább 235 ezer forint nettó jövedelem szükséges.

Ha a család Babaváró hitelt is igényelne – például azért, mert annak 75 százaléka önerőként felhasználható a hitelhez –, akkor 10 millió forintos hitelösszeghez – ahol a havi törlesztő max. 50 ezer forint – további 125 ezer forint nettó jövedelemre lehet szükség. (Ez utóbbi ráadásul több is lehet, ugyanis a bankok egy része a Babaváró hitel támogatás nélküli havi törlesztőjével számol a JTM-nél, ami körülbelül 70 ezer forint.)

Sok esetben a csok támogatás, a csok hitel és a Babaváró hitel együtt sem elegendő egy lakás megvásárlásához, emiatt piaci lakáshitellel kell kiegészíteni ezeket. Ha erre is szükség van, akkor pedig még nagyobb jövedelmet kellhet igazolnia a családnak!

Mit tehetünk, ha nem elég az igazolt jövedelmünk?

Hiába találni kedvező kamatozású támogatott hiteleket, és hiába olcsók most a piaci lakáshitelek, a jelenlegi ingatlanárak mellett ezek kihasználásához komoly jövedelemre lehet szükség. Ráadásul a csokot és csok hitet igénylők jelentős részénél a feleség otthon van – vagy lesz hamarosan – a babával, ami azért okozhat nehézséget jövedelmi oldalon, mert a CSED-et és a GYED-et sok bank egyáltalán nem veszi figyelembe, míg a többség csökkentve számol csak velük. Így alacsonyabb lehet a bank által elfogadott igazolt jövedelem, emiatt pedig a bevállalható hiteltörlesztő.

Megoldást jelenthet persze egy adóstárs bevonása, ugyanis ebben az esetben a jövedelmek összeadódnak, ami több felvehető hitelt tesz lehetővé. A csok hiteleknél ráadásul kizárólag közvetlen családtag – például szülő és testvér – lehet adóstárs, ami azért jó, mert a közeli rokonok hajlamosak segíteni egymást ilyen helyzetben. Igen ám, de itt van egy fontos buktató, amire sokan nem gondolnak előre, később pedig még problémákat okozhat. Arról van szó, hogy aki már adóstárs csok hitelben, az később ő maga nem élhet ezzel a hitelkonstrukcióval. Éppen ezért célszerű nem egy fiatal, még gyermekvállalás előtt álló ismerőst bevonni adóstársként, hanem inkább olyat, aki a csok hitellel már jó eséllyel nem fog élni. Lehet ez egyébként akár egy nyugdíjas szülő is, hiszen maga az öregségi nyugdíj hitelképes.

Talán mondanunk sem kell, hogy természetesen olyan sem lehet adóstárs a csok hitelben, aki ilyet már korábban felvett, ám az már nem annyira nyilvánvaló, hogy a csok hitelbe bevont adóstárs a későbbiekben nem költözhet a csokkal érintett ingatlanba, legalábbis oda nem jelentkezhet be hivatalosan.