Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"d70d7c58-34a4-4fd5-8417-b0bb9b063694","c_author":"HVG","category":"elet","description":"Gabriel Oluwasegun Olanrewaju nem kapott ütést azt megelőzően, hogy elvesztette az eszméletét.","shortLead":"Gabriel Oluwasegun Olanrewaju nem kapott ütést azt megelőzően, hogy elvesztette az eszméletét.","id":"20250401_nigeriai-bokszolo-osszeesett-meghalt","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/d70d7c58-34a4-4fd5-8417-b0bb9b063694.jpg","index":0,"item":"1f6a5033-6f6e-43b8-90ec-a5de9e50cd49","keywords":null,"link":"/elet/20250401_nigeriai-bokszolo-osszeesett-meghalt","timestamp":"2025. április. 01. 17:11","title":"Összeesett a mérkőzés közben, majd a kórházban halottnak nyilvánították a nigériai bokszolót","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"e47996a4-2192-4fda-8649-1ab97e816bf0","c_author":"Köves Gábor","category":"360","description":"A világhírű dzsesszzenész régi harcostársával, az ütőhangszeres Trilok Gurtuval lép fel április 7-én a Müpában. Jan Garbarekkel az ECM kiadóhoz fűződő sok évtizedes kapcsolatáról és a nemrég sztrókon átesett Keith Jarrettről is beszélgettünk, de mesélt arról a lemezről is, amelyikből vissza tudta fizetni a lakáshitelét, és felidézett egy életre szóló próbát is egy ausztriai kolostorban.","shortLead":"A világhírű dzsesszzenész régi harcostársával, az ütőhangszeres Trilok Gurtuval lép fel április 7-én a Müpában. Jan...","id":"20250331_hvg-mar-nem-letszukseglet-jan-garbarek-interju-mupa-koncert-szaxofonos-improvizacio-kolostor","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/e47996a4-2192-4fda-8649-1ab97e816bf0.jpg","index":0,"item":"783e952b-6aaf-41a8-ad7b-c2877146c29b","keywords":null,"link":"/360/20250331_hvg-mar-nem-letszukseglet-jan-garbarek-interju-mupa-koncert-szaxofonos-improvizacio-kolostor","timestamp":"2025. március. 31. 18:52","title":"Jan Garbarek a HVG-nek: Most, hogy vészesen közeledem a nyolcvanhoz, a lemezkészítés már nem létszükséglet","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":true,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"52a796ff-4e78-4f90-a370-5a014387efb0","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Folyamatos, gyors beszédet tesz lehetővé egy amerikai kutatók által kidolgozott módszer. ","shortLead":"Folyamatos, gyors beszédet tesz lehetővé egy amerikai kutatók által kidolgozott módszer. ","id":"20250401_agyi-implantatum-gondolatok-beszedde-alakitasa-valos-idoben","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/52a796ff-4e78-4f90-a370-5a014387efb0.jpg","index":0,"item":"9c6a9157-217a-438f-8e18-bb571d085b72","keywords":null,"link":"/tudomany/20250401_agyi-implantatum-gondolatok-beszedde-alakitasa-valos-idoben","timestamp":"2025. április. 01. 20:03","title":"Áttörést hozhat egy új agyi implantátum, ami valós időben alakítja beszéddé a gondolatokat","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"df7b362f-04a5-401b-a7e1-2bd435787d20","c_author":"HVG","category":"vilag","description":"Az európai belső biztonság megerősítését célzó stratégiát fogadott el az Európai Bizottság.","shortLead":"Az európai belső biztonság megerősítését célzó stratégiát fogadott el az Európai Bizottság.","id":"20250401_A-ProtectEU-nevu-uj-egyuttmukodes-vedi-az-EU-t-a-hibrid-fenyegetesek-a-szervezett-bunozes-es-a-kiberterben-elkovetett-buncselekmenyek-ellen","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/df7b362f-04a5-401b-a7e1-2bd435787d20.jpg","index":0,"item":"9db2d3cc-f0da-4942-a585-1cf9fd1fad23","keywords":null,"link":"/vilag/20250401_A-ProtectEU-nevu-uj-egyuttmukodes-vedi-az-EU-t-a-hibrid-fenyegetesek-a-szervezett-bunozes-es-a-kiberterben-elkovetett-buncselekmenyek-ellen","timestamp":"2025. április. 01. 20:18","title":"A ProtectEU nevű új együttműködés védheti az uniót a hibrid fenyegetések, a szervezett bűnözés és a kibertérben elkövetett bűncselekmények ellen","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"e2d4abad-1aa8-40b8-ad31-2e888e59bd96","c_author":"Dobszay János","category":"360","description":"A nem tüntető többségnek joga van ahhoz, hogy normális módon élhesse az életét, hidakat lezárni nem normális dolog – mondta Orbán Viktor az Erzsébet híd, majd több másik budapesti híd forgalmát megbénító múlt keddi tüntetésről. A szokásos közrádiós interjúban pedig azt is belengette, hogy ha folytatódnak a „hídfoglalós” demonstrációk, akkor a gyülekezési jog további korlátozásától sem riad vissza. Pedig volt idő, amikor még ő is megengedőbb volt a tiltakozások ezen formájával.","shortLead":"A nem tüntető többségnek joga van ahhoz, hogy normális módon élhesse az életét, hidakat lezárni nem normális dolog –...","id":"20250401_Erzsebet-hid-lezaras-1990-taxisblokad-2002-hidfoglalas-2014-netado-2025-ellenzeki-tuntetes-Orban-Viktor","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/e2d4abad-1aa8-40b8-ad31-2e888e59bd96.jpg","index":0,"item":"57bcea36-5e48-4760-b57f-ccd90e5be9d8","keywords":null,"link":"/360/20250401_Erzsebet-hid-lezaras-1990-taxisblokad-2002-hidfoglalas-2014-netado-2025-ellenzeki-tuntetes-Orban-Viktor","timestamp":"2025. április. 01. 09:30","title":"„Hidat foglalni nem kell félnetek jó lesz...” – amikor Orbánnak még nem volt baja az Erzsébet híd elfoglalásával, sőt","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":true,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"db304bbd-23a7-47f2-979e-c6539fad58c2","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Nagyjából egy évvel az indulása után lakat kerül a TikTok Instagram-alternatívájára. ","shortLead":"Nagyjából egy évvel az indulása után lakat kerül a TikTok Instagram-alternatívájára. ","id":"20250402_bytedance-tiktok-notes-megszunes-lemon8","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/db304bbd-23a7-47f2-979e-c6539fad58c2.jpg","index":0,"item":"e993707a-31fa-4b13-b4ae-5db0589f2795","keywords":null,"link":"/tudomany/20250402_bytedance-tiktok-notes-megszunes-lemon8","timestamp":"2025. április. 02. 10:03","title":"Ennyi volt: bezárja egyik alkalmazását a TikTok","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"7661143a-270a-4a89-b512-08250cc6dbea","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Bár nemrégiben még úgy is olvadoztak az OpenAI szerverei, hogy csak az előfizetők férhettek hozzá, immáron mindenki számára hozzáférhető a ChatGPT képgenerátora.","shortLead":"Bár nemrégiben még úgy is olvadoztak az OpenAI szerverei, hogy csak az előfizetők férhettek hozzá, immáron mindenki...","id":"20250401_openai-chatgpt-mesterseges-intelligencia-kepgenerator-ingyenes-megjelenes","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/7661143a-270a-4a89-b512-08250cc6dbea.jpg","index":0,"item":"f615e273-7452-4b7a-a765-dea5730a031a","keywords":null,"link":"/tudomany/20250401_openai-chatgpt-mesterseges-intelligencia-kepgenerator-ingyenes-megjelenes","timestamp":"2025. április. 01. 11:03","title":"Már előfizetés nélkül is használható a ChatGPT látványos újdonsága, amivel képeket lehet készíttetni","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"876a56c2-9465-45d2-9ced-c9e6bc2ce92e","c_author":"HVG","category":"gazdasag","description":"Megfigyelési övezeteket jelöltek ki, behozatali tilalmat, szigorított ellenőrzést vezettek be az osztrák hatóságok a szlovákiai és magyarországi ragadós száj- és körömfájásos esetek miatt.","shortLead":"Megfigyelési övezeteket jelöltek ki, behozatali tilalmat, szigorított ellenőrzést vezettek be az osztrák hatóságok...","id":"20250402_ragados-szaj-es-koromfajas-ausztria-ovintezkedesek-burgenland-allattartas-allategeszsegugy","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/876a56c2-9465-45d2-9ced-c9e6bc2ce92e.jpg","index":0,"item":"08daf225-167e-439d-b3fc-735df3c27000","keywords":null,"link":"/gazdasag/20250402_ragados-szaj-es-koromfajas-ausztria-ovintezkedesek-burgenland-allattartas-allategeszsegugy","timestamp":"2025. április. 02. 08:18","title":"Bekeményít Ausztria a határok mentén a száj- és körömfájás miatt","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
Bankrendszer szintű kockázatokat hordoz, hogy a rohamosan emelkedő ingatlanárak miatt a lakosság kénytelen egyre több és több ingatlanhitelt felvenni. A lakossági hitelezés pörgése mögött valójában csak az egyre nagyobb hitelfelvételek álltak. A jegybank és a pénzügyminiszter szerint is javítani kellene a lakosság pénzügyi tudatosságát, eközben a kormány a kamatmoratóriummal épp azoknak kedvez, akik hátrányos pénzügyi döntést hoztak.
A bankrendszer jó állapotban néz szembe a kibontakozó válsággal, de akadnak kockázatok, különösen az ingatlanhitelezéssel kapcsolatban – derül ki a bankok felügyeletéért és szabályozásáért is felelős Magyar Nemzeti Bank (MNB) friss Makroprudenciális jelentéséből.
Az MNB a kockázatok mérséklése érdekében megkezdte az anticiklikus tőkepuffer felépíttetését, amely a kockázatok további alakulásától függően folytatódhat – írják a jelentésben. A tőkepuffer azt jelenti, hogy a bankoknak a várható problémákra, veszteségekre készülve tartalékolniuk kell. A puffert fokozatosan kell felépíteniük, a legnagyobb bankok közül az OTP-nek 2024-re 2 százalékos pufferrátát kell elérnie, az MBH-nak (ex Bankholding és MKB), az UniCreditnek és a K&H-nak egyszázalékosat, az Erstének, a Raiffeisennek és a CIB-nek 0,5 százalékosat.
A családok egyre jobban kifeszítik magukat a hitelfelvételeknél
A bankok portfolióminősége jelenleg jó, a nem teljesítő hitelek állománya 5 százalék alatti. Ez azonban változhat, kockázatot jelentenek a kedvezőtlen gazdasági kilátások, a gazdasági visszaesés ugyanis a háztartások és a vállalkozások anyagi helyzetének romlását vonhatja maga után. A megemelkedett rezsi és energiaköltségek plusz anyagi megterhelést jelentenek, ráadásul a hitelmoratórium és a kamatstop kifutása meg fogja növelni az érintett adósok hitelterheit.
A jegybank szerint a kistelepüléseken élő fogyasztók érintettsége magasabb lehet, a jegybank becslése szerint
a lakossági hitelállomány 5–10 százaléka esetében nőhet jelentősen a hitelkockázat.
Szakács János főosztályvezető a jelentést bemutató sajtótájékoztatón elmondta: az ingatlanhitelezés területén vannak kockázatok. A lakáspiaci túlértékeltség magas, a lakásárak növekedése nemhogy az eurózónához, de az egész Európai Unióhoz viszonyítva is kiemelkedően gyors, ettől nyilván nem függetlenül a háztartási hitelállomány növekedése is gyors.
A kamatok és a hitelösszegek növekedése miatt az adósok jövedelmi kifeszítettsége egyre nagyobb, egyre többen kénytelenek a jövedelmi szintjükhöz képest nagyobb hiteltörlesztőket bevállalni. Ami az új lakosági hitelek jövedelemarányos törlesztőrészletét (JTM) illeti, 2020-ban 20 százalék alatt volt a 40–60 százalékos JTM-ek aránya – ez 2022 júliusára megközelítette a 30 százalékot.
Az egyre nagyobb lakáshitelek miatt nőtt a hitelezés
2022 első felében még a lakossági hitelezés éves növekedése volt látható, júniusban azonban már lassult a hitelpiac. 2022 első felében 1350 milliárd forint lakossági hitelt nyújtottak a bankok, 11 százalékkal többet, mint az előző év azonos időszakában. A növekedést főként a lakáshitel-nyújtás bővülése, azon belül is az államilag támogatott és a jegybanki hitelprogramok dinamikus kihelyezése támogatta. A nem támogatott hitelkihelyezés éves növekedése 2021 közepe óta lassul, 2022. első felében már 4 százalékkal csökkent éves szinten.
A lakáshitelpiac növekedését főként az átlagos hitelösszegek növekedése hajtotta. Az új lakáshitelek száma 2019 óta havi 7 ezer körül alakult. Az átlagos hitelösszeget 2019. januári értéken rögzítve havi 60–80 milliárdos kihelyezés adódna.
Az átlagos lakáshitel-összeg azonban a 2019 eleji 9 millió forintról 2022 júniusára több mint 16 millió forintra emelkedett,
így a havi lakáshitel-nyújtás összege 2022 második negyedévében átlagosan már közel havi 130 milliárd forintot ért el.
A kamatfixált hiteleknek is van árnyoldaluk
A jegybank jelentése kiemelt témaként foglalkozik a kamatfixált jelzáloghitelek kérdéskörével. A kamatfixált hitelek tervezhető, stabil törlesztőrészletet és alacsonyabb nemfizetési valószínűséget jelentenek, de ennek „ára” a magasabb induló kamat és csökkenő kamatok esetén a tehercsökkenésből való potenciális kimaradás, hiszen a fixált kamat akkor sem változik, amikor a kamatok amúgy csökkennek. A hitelfelvevőnek a kamatfixált időszakban emelkedő kamatkörnyezetben (mint jelenleg) sem kell a kamatemelkedés miatt növekvő törlesztőrészlettel számolni.
A hitelfelvételt követően esetleg csökkenő kamatkörnyezetben azonban az adósok „beragadhatnak” a magasabb kamatszintbe. Ez ellen előtörlesztéssel, illetve hitelkiváltással védekezhetnek, ami azonban általában plusz költségekkel jár.
Ez mostanában kezd aktuális problémává válni, a kamatok jelenleg még emelkednek, így értelemszerűen fixált kamatú hitelt is csak egyre magasabb kamatra adnak a bankok. Ám a kamatok – előbb vagy utóbb – csökkenni fognak, amikor is a korábban fixált kamat már rosszabb feltételeket fog jelenteni az új hitelfelvételekhez képest.
A jelenlegi emelkedő kamatkörnyezetben kiemelten fontos, hogy a kamatok későbbi esetleges csökkenésekor a meglévő hitelek kedvezőbb finanszírozással egyszerűen kiválthatók legyenek – hangsúlyozza a jegybank.
Elérhető, kedvező költségű hitelkiváltások nélkül a hosszú időre, akár 10 évre kamatfixált hitelek térnyerése miatt a most hitelt felvevő adósok a kamatok csökkenésekor „beragadhatnak” a magas kamatozású hitelükbe.
Ezen kockázat enyhítésére a hitelkiváltást támogató szabályozásra és tudatos ügyfelekre is szükség van.
Magyarországon a hitelkiváltásokat nagyban visszafogja a magas költség és időigény. A fennálló tartozás új hitellel való kiváltásáért vagy a szerződés módosításáért az adósok a közjegyzői díjakat és az értékbecslést is beleszámítva összesen akár a hiteltartozás 2-5 százalékát is kitevő díjat fizethetnek ki. A hitelkiváltási hajlandóságot hátráltató időigényes adminisztráció, valamint a folyamat magas költsége jogalkotási lépésekkel enyhíthető lehetne elsősorban az előtörlesztési díjak mérséklése, a statisztikai értékbecslés alkalmazhatósági feltételeinek bővítése, a közjegyzői közreműködés digitalizációja, valamint a jelzáloghitelnyújtás teljeskörű online útra terelése útján. Ezen felül a pénzügyi tudatosság fejlesztése is kiemelt jelentőségű a hitelkiváltási hajlandóság növeléséhez.
A változó kamatozású hitelek még mindig kockázatot jelentenek
2018 végére a lakáshitel-piacon a kamatfixálás általánossá vált – emlékeztet a jelentés. 2021 második felére a lakáshiteladósok többségében hosszútávra rögzített kamatú hitellel rendelkeztek. A fennálló változó kamatozású hitelállomány azonban továbbra is érdemi kockázatot hordoz. 2022 júniusában továbbra is a jelzáloghitel-állomány 22 százaléka volt változó kamatozású.
A változó kamatozású hitelek átárazódásának kockázatát a kormány 2022. januártól bevezetett kamatstop intézkedése ugyanakkor átmenetileg korlátozza.
A változó kamatozású hitelek kockázatára a hitelek kamatfixálása nyújthatna tartós megoldást a hitelkiváltások és szerződésmódosítások ösztönzése útján
– hangoztatja a jelentés, amely arra nem tér ki, hogyan kellene ösztönözni a hitelkiváltásokat és szerződésmódosításokat. Vélhetően nem úgy, hogy a kormány nem engedi a 2021 októberi szint fölé emelkedni a papíron „változó” kamatozású hitelek kamatait.
A paternalista kormány esete a pénzügyi tudatossággal
A jegybanki jelentés arról sem tesz említést, hogy a kormány a kamatmoratóriummal épp hatalmas pofont ad a jegybank által éppenséggel javítani szándékolt lakossági pénzügyi tudatosságnak. Hiszen jelen állás szerint nem azok az ügyfelek járnak jól, akik – amúgy racionális, és pénzügyileg tudatos döntést hozva – fix kamatozású konstrukciót választottak vagy a meglévő változó kamatozású hitelüket fix kamatozásúra váltották. Hanem azok, akik maradtak a változó kamatozású konstrukcióban, hiszen őket a kormány a kamatstoppal megvédi – amúgy irracionális, és a jelenlegi körülmények közt alapesetben jelentős anyagi hátránnyal járó – döntésük következményeitől.
A jegybanki jelentés publikálásával egyidőben (és a kamatmoratórium meghosszabbítása után pár nappal) Varga Mihály pénzügyminiszter azt mondta: nemzetgazdasági érdek a pénzügyi tudatosság erősítése, mert hosszabb távon jelentős hatása van a családok jólétére és a vállalkozások teljesítményére. Varga az OTP Fáy András Alapítvány alapításának 30. évfordulója alkalmából tartott megemlékezésen arról beszélt: segítséget kell nyújtani az embereknek ahhoz, hogy olyan pénzügyi ismereteknek legyenek a birtokában, amelyekre a mindennapi élethez, a megtakarítások tervezéséhez, szükség esetén a hitelek felvételéhez szükségük van. A cél az, hogy a lakosság a pénzügyeit a megfelelő ismeretek birtokában, az elérhető előnyöket és a felmerülő kockázatokat körültekintően mérlegelve, és a korszerű eszközöket alkalmazva intézze.