Céges bankkártyák – Hogyan osszunk?
Folyamatosan bővül a céges bankkártyapiac. A kínálaton egyre inkább látszik, hogy a neobankok megjelenése versenyre készteti a hagyományos bankokat is.
Az elmúlt időszakban nagy visszhangot kapott Zsiday Viktor véleménye, miszerint a magyar nyugdíjrendszer hosszú távon fenntarthatatlan. Habár a magyar nyugdíjhelyzet a következő évtizedekben jelentősen nehezebbé válik, a teljes összeomlás valószínűleg nem fog bekövetkezni.
A legfrissebb EU-s előrejelzések szerint Magyarország GDP-arányos nyugdíjkiadásai 2070-re várhatóan 12% körül alakulnak. Bár ez jelentős növekedés a mai 7-8%-hoz képest, és komoly kihívást jelent majd a gazdaságnak, önmagában ez a szint nem példa nélküli. Számos nyugat-európai ország (pl. Franciaország, Spanyolország, Ausztria) már ma is ennél magasabb arányban költ nyugdíjakra. A túlzott aggodalom helyett tehát inkább arra érdemes fókuszálni, mit jelent ez a változás, és hogyan készülhetünk fel rá.
Mitől fenntartható egy nyugdíjrendszer? Legegyszerűbben megfogalmazva attól, ha a nyugdíjakra befolyó járulékok fedezik a kifizetéseket. Ha csak ezt nézzük, a magyar rendszer már ma sem állná ki a próbát, hiszen a nyugdíjkassza önmagában hiányos. Ezt a hiányt azonban a központi költségvetés más bevételeiből pótolják ki, így a rendszer működése zavartalan, és a nyugdíjasok ebből közvetlenül nem éreznek semmit.
De mégis hol húzódik a határ, mikor mondhatjuk egy országra, hogy túl sokat költ nyugdíjakra? Bár nincsen bűvös szám, amitől egy rendszer összeomlana, a nemzetközi gyakorlat azért mutat némi irányt. Képzeljük el a nemzeti összterméket (GDP) egy nagy tortaként. Ha egy ország a torta 10-13%-át fordítja nyugdíjakra, az általában még egy kényelmes szeletnek számít, ami belefér, feltéve, hogy a gazdaság pörög és sokan dolgoznak. Európa nagy része ebben a sávban mozog, és a Magyarországra, 2070-re jósolt 12%-os arány is ide esik, tehát ez még a kezelhető kategória.
Azonban ha a nyugdíjszelet ennél nagyobbra, 13-15% fölé hízik, az már figyelmeztető jelzés. Ilyenkor a kassza nehezebben jön ki a pénzéből, és általában már jönnek a reformok: emelik a korhatárt, hozzányúlnak a nyugdíjemelés módjához, vagy más állami zsebekből kell kipótolni a hiányt. Spanyolország például konkrétan meg is húzta a határt 13,3%-nál: ami efelett van, arra plusz bevételt kell találniuk.
A 15% feletti kiadási szint már komoly aggodalomra adhat okot. Azok az országok, amelyek tartósan a GDP ekkora, vagy még nagyobb hányadát fordítják nyugdíjakra, jelentős finanszírozási kockázatokkal néznek szembe. Ahogy azt Olaszország vagy a múltban Görögország esete is mutatta, egy ilyen magas kiadási szint kezelése gyakran drasztikus intézkedéseket tesz szükségessé a rendszer stabilitásának megőrzése érdekében.
A 2070-re várt 12%-os magyar szint tehát önmagában még nem a világvége. Nem jelent automatikusan összeomlást, de egyértelműen jelzi, hogy a nyugdíjrendszer a jövőben jóval nagyobb terhet ró majd az országra, mint amit ma megszoktunk.
A helyzet kezelésére nemzetközi szervezetek, mint az OECD konkrét ajánlásokat is megfogalmaztak Magyarország számára a nyugdíjrendszer hosszú távú fenntarthatóságának biztosítása érdekében.
Az OECD javaslatai között szerepel a nyugdíjkorhatár további emelése, követve a várható élettartam növekedését, valamint a korai nyugdíjba vonulási lehetőségek szigorítása, ideértve a népszerű „Nők 40” program felülvizsgálatát is.
Fontos lépésként javasolják az idősebb korosztályok (55-74 évesek) foglalkoztatásának ösztönzését. A juttatások oldalán az OECD a nyugdíjak értékállóságának javítását szorgalmazza, például a bérek növekedéséhez való szorosabb igazítással – amihez viszont a finanszírozási források bővítésére (akár járulékemeléssel) vagy más adóbevételek bevonására is szükség lehet.
Javasolják továbbá a nyugdíjpénztárak szerepének erősítését a rendszerben, valamint a demográfiai kihívások kezelésére a termékenységet ösztönző családpolitikai intézkedések folytatását. A javaslatok egy komplex csomagot képeznek, amely a rendszer hosszú távú egyensúlyát célozza.
Az öregedő társadalmakban a kormányok világszerte számos eszközt alkalmaznak a nyugdíjrendszerek fenntarthatóságának biztosítására. Az egyik legelterjedtebb módszer a nyugdíjkorhatár emelése, ami késlelteti a kiadásokat és növeli a befizetési időszakot. Emellett gyakran módosítják az indexálási szabályokat, vagyis azt, hogy a már folyósított nyugdíjak milyen mértékben emelkedjenek. Míg a tisztán inflációkövető modell (mint a magyar) költségkímélő, a nyugdíjak relatív értékvesztésével járhat, addig a béreket is figyelembe vevő indexálás drágább, de emeli az életszínvonalat. Sok helyen alkalmaznak automatikus stabilizátorokat is, amelyek a rendszer szabályait (pl. korhatár, emelés mértéke) automatikusan a demográfiai vagy gazdasági változásokhoz igazítják.
A másik fő irány a rendszer szerkezetének és finanszírozásának átalakítása. Egyre több ország erősíti a többpilléres rendszert, ösztönözve vagy akár kötelezővé téve a magán- és foglalkoztatói nyugdíjmegtakarításokat (lásd Egyesült Királyság, Hollandia, balti államok), hogy megosszák a terhet az állami rendszerrel. Ezzel párhuzamosan igyekeznek szélesíteni a finanszírozási bázist is: magasabb járulékokat vethetnek ki, visszaszoríthatják a feketemunkát, vagy más adóbevételeket (pl. általános adók Franciaországban, költségvetési transzfer Ausztriában) vonhatnak be a rendszerbe. Németország például egy állami tőkealapot hoz létre a jövőbeli terhek enyhítésére. Ezek az eszközök általában együtt, komplex reformcsomagok részeként jelennek meg.
Olaszország, amely Európa egyik legidősebb társadalmával küzd, a GDP több mint 15%-át költi nyugdíjakra. Az ország jó példa arra, hogyan lehet megbirkózni a magas kiadásokkal. Az olaszok a rendkívül magas, 33% körüli járulékkulcsra támaszkodnak, de még ez sem elég, az államkasszának is hozzá kell járulnia a rendszer finanszírozásához.
A fenntarthatóság érdekében Olaszország több kemény reformot is végrehajtott az elmúlt évtizedekben, fokozatosan átállnak egy olyan rendszerre (NDC), ahol a nyugdíj jobban arányosul a befizetett járulékokkal, a nyugdíjkorhatárt 67 évre emelték, és ezt automatikusan hozzáigazítják a várható élettartam növekedéséhez.
Emellett jelentősen szigorították a korai nyugdíjbavonulás feltételeit is. Úgy tűnik, ezek a lépések hatásosak és az előrejelzések szerint a GDP-arányos kiadások egy 2036 körüli csúcspont után hosszú távon csökkenő pályára állhatnak. Az olasz példa jól mutatja, hogy a magas nyugdíjkiadások kezelése komoly terhet ró a munkavállalókra, és ha ez önmagában nem elegendő, csak fájdalmas, de szükséges reformokkal lehet elkerülni a rendszer egyensúlyának felborulását.
Bár nehéz pontosan megjósolni, milyenek lesznek a magyar nyugdíjak 2070-ben, vagy akár csak 2050-ben, egy dolog a jelenlegi trendek és a várhatóan növekvő terhek alapján szinte biztosra vehető, hogy a nyugdíjasok helyzete aligha lesz jobb a mainál.
Sőt, arra is érdemes felkészülni, hogy a relatív életszínvonaluk – a dolgozó társadalomhoz képest – könnyen tovább is romolhat. Az állami nyugdíjrendszer önmagában várhatóan nem lesz képes biztosítani azt a jövedelmi szintet, amit az aktív évek alatt megszoktunk.
Mindezek fényében az öngondoskodás szerepe felértékelődik; nem csupán egy lehetőség, hanem a jövőbeli anyagi biztonság egyik alapfeltétele lehet. Aki szeretné idős korában is megőrizni életszínvonalát, annak érdemes tudatos lépéseket tennie. Ennek első eleme a tervezés: hasznos felmérni a várható állami nyugdíj összegét, és megbecsülni, mekkora kiegészítésre lehet szükség a kívánt életszínvonal eléréséhez.
A korai kezdés jelentős előnyt biztosít. A kamatos kamat hosszú távon érvényesülő hatása miatt akár kisebb rendszeres összegek félretételével is számottevő vagyon halmozható fel évtizedek alatt.
Fontos szempont az állami támogatások kihasználása is. A jelenlegi szabályozás adóvisszatérítéssel ösztönzi a dedikált nyugdíjcélú megtakarításokat (ÖNYP, NYESZ, Nyugdíjbiztosítás), amely évente akár 280 ezer forintot is jelenthet a megtakarító számára. Ennek figyelmen kívül hagyása potenciális hozamtól foszthatja meg az érintetteket.
Érdemes megjegyezni egy fontos különbséget a nyugdíjcélú megtakarítások között: míg az önkéntes nyugdíjpénztárak (ÖNYP) és a nyugdíj-előtakarékossági számlák (NYESZ) esetében a megtakarításhoz való hozzáférés az aktuálisan érvényes nyugdíjkorhatárhoz kötött (ami a jövőben emelkedhet), addig a nyugdíjbiztosításoknál a szerződéskötéskor érvényes korhatár (jelenleg 65 év) a mérvadó. Ez utóbbi tehát nagyobb kiszámíthatóságot jelenthet a hozzáférés időpontját illetően.
Végül pedig a kitartás és rendszeresség a hosszú távú siker záloga. A következetesen, havonta félretett összegek idővel jelentős vagyont képezhetnek, hozzájárulva az időskori anyagi stabilitáshoz.
Folyamatosan bővül a céges bankkártyapiac. A kínálaton egyre inkább látszik, hogy a neobankok megjelenése versenyre készteti a hagyományos bankokat is.
Részletesen bemutatjuk az ilyen esetben felmerülő kötelezettségeket, amelyekkel számolni kell.
Egyre több szektorban kötelező a felelősségbiztosítás. Mire nyújt valódi védelmet? És mikor fizetjük hiába a díjat?
Július 1. fontos határidő a megváltozott a gazdasági tevékenységek egységes ágazati osztályozási rendszerének (TEÁOR) változása miatt.
Ma egy éve szűnt meg a kötelező akciózás, a kormány azonban nem tudta elengedni, továbbra is hatósági eszközökkel próbálja alacsonyabban tartani az árakat. De sikerült?
Az Ügyvédkör elnökét és egy volt belügyminisztert kérdeztünk.
Dr. Kincse Csongor arról beszélt, hogy nem kapott egyértelmű választ, amikor a munkába állásról érdeklődött.
Még mindig téma a szombati budapesti Pride a világsajtóban.
A szakértő szerint Európa vezetői végre ráébredtek a geopolitikai veszélyekre.
A volt igazságügyi minisztert tanúként hallgatta meg a bíróság a Schadl-ügyben.