Gondoskodó munkaadó – Adjon-e lakáscélú támogatást a cég a munkavállalóinak?
Kedvező a lehetőség, de alaposan figyelni kell az előírásokra a belső szabályok kialakítására során.
A legtöbb pénzintézet arról számolt be, hogy a lakossági hitelezés sokkal aktívabban beindult az év elején, mint a vállalati. Mit mutatnak a CIB Bank számai, és minek tudható ez be?
Mi is hasonló piaci trendekről tudunk beszámolni, az első negyedévben a lakáscélú és a személyi kölcsönök is jelentősen nőttek tavalyhoz képest, utóbbi csaknem 50 százalékkal a teljes hitelösszeget tekintve. A lakáscélú hiteleknél az eddigi kivárások most tranzakciókra váltották magukat. Az elmúlt időszakban megszokhattuk az átlagos kamatszintek csökkenését, a közelmúltban azonban felváltotta ezt a stagnálás. Ez kivezette a piacról azt a várakozást, hogy a kamatok még lejjebb fognak menni, a vásárlók pedig aktivizálódtak.
A személyi kölcsönök esetében pedig megindultak a fogyasztási vásárlások, legyen szó akár autóvásárlásról, de ezeket a hiteleket is veszik fel akár lakáscéllal is. Az átlagos hitelösszegek is jelentős növekedésnek indultak, de darabalapon is emelkedett a piac.
Mely termékeken érezhető leginkább a lakossági hitelezés beindulása?
A személyi kölcsönöknél és a lakáshitelezésnél is azt látjuk, hogy a futamidő végéig fix kamatozású termékek a népszerűbbek.
A lakáshiteleknél az egyre nagyobb hitelösszeg mellett az is látszik, hogy egyre kisebb önrésszel veszik fel a kölcsönöket a lakásvásárlók: a Magyar Nemzeti Bank nemrég közzétett jelentése szerint az előző év utolsó negyedévében a vásárlások 34,9 százalékánál 30 százalék alatti volt az önerő. Ez minek köszönhető, és milyen kockázatokat von maga után?
Több szempontból közelíteném ezt a kérdést: egyrészt a lakásárak emelkedése már önmagában indokolja a hitelösszeg növekedését. Másrészt pedig a kamatszint csökkenésével ugyanakkora törlesztőrészlet mellett magasabb hitelösszeghez jutnak hozzá az ügyfelek. Ezen felül az a jogszabályi változás is szerepet játszik, amely speciális esetekben – például energetikailag hatékony ingatlanok vásárlása esetén – lehetőséget biztosít az alacsonyabb önrész melletti ingatlanvásárlásra.
Kói Tibor, a CIB Bank lakossági hiteltermékekért felelős vezetője
Veres Viktor
Az ügyfelek részéről egy olyan várakozást is megfigyeltünk, hogy akár a lakásvásárlást követően is fontosnak tartják megőrizni likviditásukat, hiszen ekkor is felmerülhetnek még jelentős költségek. Számukra olyan kamatkedvezményt kínálunk, amelyet a hitel teljes futamideje alatt igénybe vehetnek akár meglévő, akár leendő megtakarításaiknál. A jelzáloghitel nem egy sprint, hanem egy maraton, ezzel azoknak szeretnénk segíteni, akik a hitelfelvétel után is szeretnének egy biztonsági tartalékot.
Akkor ezek szerint a CIB részéről is felmerült, hogy magában hordoz egy kockázatot, hogy egyre kisebb önrészre vesznek fel lakáshiteleket?
Kockázat szempontjából a lakáshitelek esetében nagyon alacsony szinten van a nemfizető ügyletek aránya. Ezt is két szemszögből érdemes nézni: egyrészt, hogy milyen önerővel veszik fel az ügyfelek az adott kölcsönt, másrészt, hogy milyen jövedelemleterheltség mellett veszik fel ezeket a hiteleket. A kettőt kombináltan érdemes nézni, mi így nem látunk jelentős kockázatnövekedés. Az ügyfelekről úgy látjuk, hogy egyre tudatosabban veszik fel a kölcsönöket.
Szintén egy, a közelmúltban megjelent elemzés számolt be arról, hogy a hazai bankok még negatív kamatfelár mellett is csak jóval magasabb kamattal tudnak lakáshitelt nyújtani, mint a régiós átlag, és még így is csak azért éri meg a pénzintézeteknek, mert a többi terméken be tudják hozni ezt a különbséget. Ez mennyire fenntartható úgy, hogy közben a lakáshitelek felvétele felfutóban van?
Hosszú távon nem fenntartható ez a fajta árazás, a jövőben mindenképpen szükség lesz a racionalizációra. Az azonban, hogy az ügyfelek elérhető áron tudjanak finanszírozáshoz jutni, továbbra is fontos szempont marad.
Milyen támogatások érhetőek el azok számára, akik lakásvásárlások gondolkodnak, és hogyan befolyásolják a hitelfelvételt?
A lakásvásárlók számára a csok plusz egy nagyon jó lehetőség, főleg a gyermekvállalás előtt álló házastársak számára. Vannak ugyanakkor olyan támogatási formák is, amelyek annyira nincsenek kirakatban. Ilyen például az utólagos jelzáloghitel-elengedés, amely bármilyen lakáscélú hitel esetén elérhető, ha később legalább két gyermek születik. Ma Magyarországon egy nagyon széles támogatási struktúra van, az ügyfelek választhatnak a különböző lehetőségek között.
Látszik egy olyan szándék is a kormányzat részéről, hogy a megtakarításokat tudatosan igyekeznek a lakáspiac irányába terelni. Ennek milyen hatása van a piacra, illetve a lakáshitelek felvételére?
A hatás mindenképpen komplex: több pénz áll az ügyfelek rendelkezésére, ez megjelenhet a lakásárakban, ugyanakkor élénkítheti is a piacot.
A lakáspiac várható fékeződéséről is lehet olvasni az év második felére vonatkozóan, a CIB-nél mik a várakozások?
Nem számítunk lassulásra, sőt, a piac további bővülésére számítunk. Erre utal a lakáshitelezési piac növekedése is. Továbbra is kedvezőnek tartjuk a kilátásokat, ennek megfelelően készülünk a következő időszakra is.
Mennyire népszerűek a támogatott hitelek? Mik a tapasztalatok és a kilátások ezekkel a termékekkel kapcsolatban?
A babaváró kölcsön töretlen népszerűségnek örvend, ezt mi is egy jó konstrukciónak tartjuk, amit az ügyfelek is megfelelően tudnak használni. Az igénylési feltételek némileg változtak idén, aminek köszönhetően az igénybevétel is csökkent, de csak kis mértékben, továbbra is egy stabil és erős piacot látunk.
A munkáshitel iránt már a bevezetés előtt is nagy volt az érdeklődés, a január-februári felfutást követően stabilizálódott a piac. Egy jól meghatározott szegmensnek szól, ami stabil keresletet jelent a számunka. Bele van kódolva egy fajta időszakos felfutás: a tanév végeztével megjelenik egy újratermelődő kereslet, amivel egy olyan célcsoport kerül a fókuszba, amelynek a termék valódi és szükséges segítséget nyújt. A hitelcélok tekintetében nem gyűjtünk adatokat, a tapasztalatok azt mutatják, hogy a személyi kölcsönhöz hasonlóan használják fel: autóvásárlásra, életkezdésre vagy egy vállalkozás elindítására.
