szerző:
Dzindzisz Magdalena (hvg.hu)
Tetszett a cikk?

Fészekrakó, lakáslízing, ÖnerőMinimum – az elmúlt egy évben több olyan konstrukció jelent meg, amely az önrésszel nem, van csak minimálisan rendelkezőknek könnyíti meg a lakásvásárlást. Mi a különbség ezek között, és kinek melyiket érdemes választani? És miért jó ez a bankoknak, miért most nyitottak az önerő nélküli ügyfelek felé? A hvg.hu utánajárt.

Az elmúlt egy évben a bankok olyan lakáshitel-konstrukciókat alakítottak ki, amelyekkel a minimális önrészt felmutatók vehetnek lakást. Korábban legalább 30-40 százalékos önrész alatt a bankok nem is álltak szóba a hiteligénylővel. Az önrész lehetett más ingatlan, lakásmegtakarítási számla vagy készpénz. Van azonban egy réteg, amelynek nincs megtakarított pénze, ingatlana, vagy egyszerűen nem akarja jelzáloggal megterhelni szülei házát.

A legrégibb konstrukció, amely lehetővé tette, hogy minimális önerő mellett lehessen lakáshoz jutni, az a köztisztviselők, fegyveres erők tagjainak adható állami kezesség mellett nyújtott lakáshitel. Az állami kezesség a hitelfedezeti érték 100 százalékáig tette lehetővé a banki kölcsönt, új lakásoknál ez akár a vételár 100 százalékát is jelenthette. Ezt a konstrukciót terjesztették ki egy évvel ezelőtt a közalkalmazottakra is.

HelyÚj lakásHasznált lakás
Budapesten, megyei jogú városokban15 millióig12 millióig
Vidéken12 millióig8 millióig
Mennyiért vehetünk lakást?

Egy évvel ezelőtt jelent meg a lakásfinanszírozási piacon a Fészekrakó konstrukció. Ezzel a 30 év alatti (ősztől 35 év alatti) fiatal házasok, élettársak, vagy gyermeküket egyedül nevelő szülők vehettek fel állami garancia mellett lakáshitelt. Az életkori megkötés mellett a lakások vételára sem lehet akármekkora, maximálták a megvehető lakások vételárát. A magyarországi pénzintézetek egyébként többször is sürgették az árplafon megemelését, hiszen egyre nehezebb ennyiért megfelelő lakást találni.

Ennél a konstrukciónál a törlesztőrészletek magasabbak, mint a hagyományos lakáshiteleknél, hiszen sokkal nagyobb a felvett kölcsön összege. A bankok általában az ügyfél havi nettó keresetének 30-35 százalékánál nagyobb törlesztőrészletet nem engedélyeznek biztonsági okokból. Ezért a konstrukció jellemzően a jobban kereső réteget célozta meg.

A Fészekrakó program első egy évében 22 ezer szerződést kötöttek a bankok, összesen 60 milliárd forint értékben. A bankok szerint azonban a Fészekrakó miatt csak minimálisan nőtt a hitelfelvevők száma, mert kevés ügyfél tud megfelelni a szigorú feltételeknek.

Lakáslízing: mindenkinek (Oldaltörés)

Ugyancsak az önerő nélküli lakásvásárlást könnyíti meg a lakáslízing. Lényege, hogy az autólízinghez hasonlóan a lízingcég kifizeti az ingatlan vételárát az építtetőnek, vagyis a lízingcég lesz a lakás tulajdonosa. Az ügyfél beköltözhet a lakásba és gyakorolja a tulajdonosi jogokat (természetesen a szokásos értékbecslési díjak, illetékek, folyósítási díjak kifizetése után). Az ingatlan azonban csak a vételár kifizetése, vagyis a futamidő végén lesz az ügyfél tulajdona.

A konstrukció előnye, hogy bárki vásárolhat lakást – nincs életkori megkötés, nincs felső értékhatára a megvásárolható ingatlannak. Elsősorban azokat célozták meg a konstrukcióval, akik (már) nem kaphatnak állami támogatást, nem rendelkeznek önerővel, vagy befektetésnek vásárolnak ingatlant. Hátránya, hogy csak a futamidő végén lesz az ügyfél a tulajdonos, nehézkesebb eladni a lakást a futamidő lejárta előtt. Általában a lakáscsere úgy oldható meg, ha az ügyfél talál a lízingcég számára is megfelelő vevőt, aki átvállalja a törlesztőrészleteket is.

A bankok először ősszel léptek piacra a lakáslízing konstrukciókkal, azóta már majdnem mindegyik bejelentette, hogy készül a termék bevezetésére. Azért itt is vannak korlátok. Az OTP-SCD Lízingnél például az önerő nélküli vásárlás, vagyis a 100 százalékos finanszírozhatóság csak az új építésű lakásoknál képzelhető el.

A CIB márciusban jelent meg lakáslízing konstrukciójával. A CIB Lízingnél eddig csak kereskedelmi célú ingatlanokkal és vállalati ügyfelekkel foglalkozott. Ezentúl azonban a lakossági ügyfelek is lízingelhetnek lakást.

Az Erste Banktól megtudtuk, hogy az év második felében készül piacra lépni lakáslízing konstrukcióval, és az MKB Bank is folytat tárgyalásokat lakáslízing együttműködésről. A K&H Bank is az idén lép piacra.

Az OTP-SCD szerződéses állománya február végére elérte a 3,6 milliárd forintos értéket, igaz ennek csak egyharmada lakossági ügyfél. A Biggeorge's csoporthoz tartozó BG Lízing eddigi tapasztalatai szerint főleg 50-60 négyzetméteres, 15-20 millió forint közötti lakásokat lízingelnek. A HVB Leasingnél a megkeresések zöme fővárosi ingatlanokra érkezett.

Harmadik típusú hitelek (Oldaltörés)

Az elmúlt egy hónapban új típusú konstrukciókkal is megjelentek a bankok a lakáshitel-piacon. Elsősorban megint a minimális önerővel rendelkező ügyfeleket megcélozva. Elsőként az Erste Bank jelent meg minimális önerős lakáshitel termékkel. A banknál akár a lakás teljes vételárát is megfinanszírozzák, de a hitelbiztosítéki érték 100 százalékáig történő finanszírozást bármely lakásnál biztosítják. A konstrukció előnye, hogy semmilyen jogszabályi korlát nincs a termékkel kapcsolatban, nincs életkori megkötés és bármekkora értékű ingatlant lehet vásárolni – nyilatkozták a hvg.hu-nak. Természetesen a kölcsönt a szükséges hitelbírálat után kapják meg az igénylők.

A Raiffeisen Bank az úgynevezett ÖnerőMinimumot ajánlják azoknak, akik nem rendelkeznek elegendő megtakarítással. Új lakásoknál a vételár 90, használt lakásnál a vételár 85 százalékát hitelezik meg pótlólagos ingatlanfedezet bevonása nélkül. A kölcsönt devizában lehet felvenni, és egyszeri költség megfizetése mellett biztosítják új és használt lakásra egyaránt – közölték a hvg.hu kérdésére.

Az Inter-Európa Bank a Költözési lakáshitelt ajánlja az önerővel nem rendelkezőknek. Ez a konstrukció némileg eltér az eddig ismertetettektől. A hitelt azoknak alakították ki, akik éppen lecserélni készülnek lakásukat. A bank az eladni kívánt lakást vonja be fedezetként, és két évre áthidaló segítséget nyújt. Az új lakásra a hagyományos módon lehet hitelt felvenni (akár kiegészítő önerő nélkül is, hiszen az önerőt az eladásra kínált lakás jelenti). A hitelt és a járulékos költségeket pedig az eladási árból kell majd kifizetni két éven belül. Vagyis itt nincsen havi részlet, a hitelt egy összegben kell kifizetni lejáratkor.

Kockázatos hitelek, miért jó a banknak? (Oldaltörés)

Az önerő nélküli lakáshitelek természetesen nagyobb kockázatot jelentenek a hagyományos konstrukcióknál – ebben valamennyi, a hvg.hu által megkérdezett pénzintézet egyetért. A magasabb összegű hitelek nem biztos, hogy megtérülnek egy esetleges végrehajtásnál. Így körültekintőbb hitelbírálatra van szükség, ezzel csökkenthetőek a kockázatok. A pénzintézetek különböző fedezetértékelési, árazási és egyéb kockázati vizsgálatokkal, illetve ezek kombinációjával igyekeznek csökkenteni a kockázatokat.

Az önerő nélküli hitelek portfoliója még nagyon fiatal a bankoknál, alig egy éve jelentek meg az első ilyen konstrukciók, ezért még nincsenek tapasztalatok arról, mekkora a bebukott hitelek, fizetésképtelenné vált ügyfelek száma.

Felmerül a kérdés, hogy miért nyitottak a bankok most a minimális önerővel rendelkező ügyfelek felé. Az Inter-Európa Banktól megtudtuk, hogy a nyitás beleilleszkedik a több éve tartó lakossági hitelezési folyamatokba. Banki szempontból egyre fontosabb, hogy minden ügyfélszegmens részére lehessen személyre szabott konstrukciókat nyújtani, ennek része az önerő nélküli lakáshitelek megjelenése.

A CIB Bank szerint az elmúlt 4-5 évben azok, akik a banki elvárásoknak meg tudtak felelni, többségében már felvettek jelzáloghiteleket. Van azonban a lakáspiacon egy olyan vásárlói szegmens, akit a banki szektor jelzáloghitellel nehezen tudott kiszolgálni, mert bár a megfelelő jövedelemmel rendelkezik, de a hitelhez szükséges minimum önerőt nem tudja biztosítani. Nekik indították a bankok a lakáslízing konstrukciókat, illetve egyidejűleg enyhítettek a lakáshitelek konstrukcióin is, igazodva a piacon megjelenő igényekhez.

Az Erste Bank szakértői szerint alapvetően a piaci verseny kényszeríti ki az újabb és újabb banki termékek kifejlesztését. Az sem elhanyagolható szempont, hogy mára nagyon komoly fejlődés következett be a bankok fedezetértékelési, kockázatkezelési és termékárazási rendszereiben. Ez pedig lehetővé teszi a speciális lakáshitel-termékek bevezetését.

Az OTP Bank is a magas versennyel magyarázza a nyitást. A pénzintézet szerint a lakáshitelezés területén a standard termékeken kívül egyre több innovatív termék is megtalálható. A magasabb jövedelemmel rendelkező ügyfelek törlesztőképessége is lehetővé teszi az új termékek megjelenését.

Hasonló véleményen van az MKB is. Szerintük most érett be erre a piac, mostanra fejlődött ki egy olyan réteg, amely már jól keres, de még nem volt ideje felhalmozni komolyabb összeget.

Várható tendenciák: van hova nőni (Oldaltörés)

A teljes magyarországi lakáshitel-állomány 2005-ben meghaladta a 2283,3 milliárd forintot, ez a nominális GDP 10 százaléka. (Összehasonlításképpen 1999-ben 1,1 százaléka volt). Az Európai Unióhoz azonban még mindig alacsony ez az arány, ezért a következő években is jelentős növekedés várható - vélik az OTP Bank szakértői.

Az MKB szerint is rengeteg potenciál van még a lakáshitel-piacban, hiszen az eladósodottság sokkal kisebb itt, mint az EU tagországokban. Ehhez hozzáadódik, hogy Magyarország lakosságára jellemző a tulajdonló/felhalmozó attitűd. Vagyis nem bérlik a lakást, inkább megveszik.

Az Inter-Európa Bank szerint azzal együtt, hogy az utóbbi években a lakáshitel-piac óriási mértékben növekedett, a folyamat még csak az elején tart, vannak még tartalékok a hitelezési potenciálban. A Budapest Bank is az ingatlanpiac, és ezáltal a hitelpiac felerősödését várja az éve második felében.


VELETEK VAGYUNK – OLVASÓKKAL, ÚJSÁGÍRÓKKAL!

A hatalomtól független szerkesztőségek száma folyamatosan csökken, a még létezők pedig napról napra erősödő ellenszélben próbálnak talpon maradni. A HVG-ben kitartunk, nem engedünk a nyomásnak, és minden nap elhozzuk a hazai és nemzetközi híreket.

Ezért kérünk titeket, olvasóinkat, hogy tartsatok ki mellettünk, támogassatok bennünket, csatlakozzatok pártolói tagságunkhoz, illetve újítsátok meg azt!

Mi pedig azt ígérjük, hogy továbbra is minden körülmények között a tőlünk telhető legtöbbet nyújtjuk a számotokra!
MTI Gazdaság

Novembertől 35 éves korig igényelhető a Fészekrakó

November 1-jétől 35 évre emelkedik a Fészekrakó program korhatára, így megduplázódhat azok száma, akik élni tudnak e lehetőséggel - jelentette be Kiss Péter kancelláriaminiszter az MSZP országos választmányának szombati ülésén.

MTI Gazdaság

Fészekrakó: a kormány szerint sikeres

A Fészekrakó program első éve sikeres volt, hiszen ez idő alatt a tervezett 20 ezer ügyfélnél 2 ezerrel többel kötöttek szerződést a bankok - jelentette ki Kolber István regionális fejlesztésekért és felzárkóztatásért felelős tárca nélküli miniszter. A Fidesz szerint a kormány gyengén teljesített az otthonteremtésben.

MTI/hvg.hu Gazdaság

Önerő nélküli lakáslízing, egyelőre borsos áron

Önerő nélküli lakáslízing konstrukciót kínál elsőként az új lakások megszerzéséhez november 14-től az OTP Bank Rt. leányvállalatán, az OTP-SCD Lízing Rt.-n keresztül. A használt lakások lízingfinanszírozásához azonban már 30 százalékos önerő szükséges.

hvg.hu Gazdaság

Bővült a lakáslízingpiac, a CIB is beszáll a versenybe

A lakóingatlanokra kidolgozott lízingtermékkel akár nullaszázalékos önerő mellett is lakáshoz lehet jutni. Magánszemélyek legfeljebb 25 évre lízingelhetnek forintban, euróban vagy svájci frankban lakásokat, olyan településeken, ahol CIB-bankfiók van.

hvg.hu Gazdaság

Lakáslízingteszt

Immár igazi verseny folyik a lakáslízingpiacon, hiszen négy nagyobb cég kínálja alacsony önerejű konstrukcióit a vevőjelölteknek. Mi a különbség közöttük, milyen arányban finanszírozzák a vételt, és mennyi terhet kell fizetnünk, ha hitel helyett lízingelünk? A hazai sajtó első piaci összehasonlítása következik.

Újabb hitelválság jöhet a magyaroknál, vagy tanultunk a 2008-as leckéből?

Újabb hitelválság jöhet a magyaroknál, vagy tanultunk a 2008-as leckéből?

Már több mint 30 ezer új fertőzöttet találtak egy nap alatt Olaszországban

Már több mint 30 ezer új fertőzöttet találtak egy nap alatt Olaszországban

Ön milyen Nagykörutat szeretne? Az önkormányzat online kérdőívén elmondhatja

Ön milyen Nagykörutat szeretne? Az önkormányzat online kérdőívén elmondhatja