hvg.hu: Már bő egy év eltelt azóta, hogy megvásárolták a Volksbank Internationalt, így talán lehet mérleget vonni. Elégedettek a Sberbank magyarországi leánybankjának működésével és teljesítményével? Hogyan látják ezt Bécsben és Moszkvában?

Mark Arnold: Igen, úgy gondolom, hogy elégedettek vagyunk a magyarországi bankkal. Az itteni bankszektorban jelenleg rengeteg a kihívás mind gazdasági, mind szabályozói oldalról, de ezt ön biztos jobban tudja. Egyébként az általunk megvásárolt bankcsoport több szempontból is nagyobb kihívás elé állított minket, mint azt eredetileg gondoltuk – valószínűleg ezért is adhatta el a korábbi tulajdonos. Az a fordulat, amit az üzlet rendbe tétele érdekében végeztünk, illetve hogy újra növekedési pályára állítsuk a bank üzletmenetét, úgy gondolom, sikerült, elégedettek lehetünk.

Ha feltesszük azt a kérdést, hogy tud-e több pénzt termelni a bank, illetve van-e növekedési potenciálja, akkor én erre úgy válaszolnék, hogy szerintem igen. Az elmúlt másfél évben jó munkát végeztünk, új csapatot is építettünk. Eddig az összes olyan feladatot teljesítette a magyar leánybank, melyeket korábban kitűztünk.

hvg.hu: Azért is kérdeztem mindezt, mert több Magyarországon működő külföldi tulajdonú bank finoman fogalmazva sem teljesen elégedett a jelenlegi környezettel, bankjaik itteni működésével. A mostani környezetet a Sberbanknál vonzónak találják?

M. A.: Hogy őszinte legyek, el kell, hogy mondjam: a gazdasági növekedés felfelé ívelőben van, gazdaságilag jó irányba történt elmozdulás. Ugyanakkor olyan környezetben, ahol ekkora a bizonytalanság, ilyen szabályozói és politikai nyomás van jelen, nehéz az üzletet menedzselni. Amikor viszont 2012-ben megvettük a Volksbank Internationalt, akkor a magyar bankot is megvásároltuk, mivel úgy véltük, ez olyan piac, amelynek van jövője. Jelenleg azonban sok külföldi bank megkérdőjelezi magyarországi jelenlétét. Természetesen ahhoz, hogy egy bankot hatékonyan működtessünk, szükség van gazdasági stabilitásra és átláthatóságra, és arra, hogy tudjuk, mire számítsunk. Az utóbbi években sok olyan dolog történt, amely nem ebbe az irányba mutat. Mi ugyanakkor elkötelezettek vagyunk Magyarország iránt.

Túry Gergely

hvg.hu: A kelet-közép-európai régiót tekintve mennyire vonzó jelenleg a Sberbank márkanév? A bank még igencsak új szereplő ezeken a piacokon. Hogyan kapcsolódik a név népszerűsítéséhez az, hogy Magyarországon nemrég olyan reklámot kezdtek el sugározni, mely 20 ezer forintot ígér azon új ügyfeleknek, akik a banknál nyitnak számlát?

M. A.: Az tény, hogy a márkanév új ezeken a piacokon. A Sberbank a legnagyobb bank Oroszországban és a FÁK-államokban, és hosszú időkre visszanyúló történetünk van. A kelet-közép-európai régió kapcsolódik az előbb említett országokhoz, államcsoporthoz, sok befektetés történik ezekből a régiókból Kelet-Európába és viszont. A régióban 280 fiókot neveztünk át tavaly, így Magyarországon is megtörtént a névváltás. Úgy gondolom, hogy a név ismertsége növekszik, de egy új szereplőnek szüksége van arra, hogy megkülönböztesse magát a piacon. A reklámkampánnyal – amely tulajdonképpen a Sberbank első tévékampánya Magyarországon – megfontolt lépésekkel haladunk előre.

hvg.hu: Milyen nagyra nőhet, illetve szeretne nőni a Sberbank a régióban? A 2014-2018-as stratégiájukban ugyanis több kockázatot is említenek, melyek negatív hatással lehetnek a bank növekedésére. Ilyen kockázatként nevezik meg például az alacsony növekedést, vagy az erősebb versenyt. Melyek azok az eszközök, melyekkel a Sberbank a kitűzött céloknak megfelelően növelni tudná piaci részesedését?

M. A.: Jelenleg 3 százalékos a piaci részesedésünk a régió egészét nézve, egyes országokban nagyobb, másokban kisebb ez az arány. Az eredeti célkitűzés az volt, hogy a piacra lépjünk, ezt megtettük. A következő lépés az volt, hogy rendeztük sorainkat, új infrastruktúrát építettünk ki, új embereket és befektetéseket hoztunk. A világ egyik legnagyobb bankcsoportjának támogatása van mögöttünk, ez ráadásul egy olyan cégcsoport, amely jelentős mennyiségű pénzt és komoly nyereséget is termel.

A bankcsoport több mint 170 éves tradícióval rendelkezik, innovatív, a fiókokban folyó személyes bankolástól egyre inkább az internetes és digitális bankolás irányába mozdul el. Ma már 30 millió Sberbank-ügyfél bankol például mobilról. A kelet-közép-európai régióban jelenleg szűkösen áll rendelkezésre a tőke – talán nem kell mondanom, hogy mely bankokról van szó, a korlátozott tőke a növekedésükre is hatással van –, mi viszont rendelkezünk a megfelelő likviditással.

Emellett pedig a Sberbanknak ha nem is agresszív, de igen komoly ambíciói vannak a régiós növekedést illetően. A mostani időszak számunkra kifejezetten kedvező: erős az anyabankunk, ami nem sok külföldi bankról mondható el a régióban, erős a tőkepozíciónk, van bőséges likviditásunk és megvan a megfelelő szakértelem is a banknál a különböző gazdasági szektorokat illetően, legyen az energia, vagy az agrárium területe. Új szereplő vagyunk a piacon, amely ugyanakkor nem túl nagy – ez különösen azért is fontos, mivel gyorsabban tudunk más megközelítéshez nyúlni, például az e-bankolás területén –, ráadásul nincs olyan "örökségünk" a korábbi évekről, amivel bizonyos bankoknak a régióban, és Magyarországon is meg kell birkózniuk. Úgy gondoljuk, hogy ha jól csináljuk, akkor mi leszünk az egyetlen olyan szereplő a régióban, mely felrázhatja a piacot.

hvg.hu: Az elektronikus, digitális bankolás a stratégiájukban is kiemelt helyen szerepel. A Sberbank ugyanakkor nem az egyetlen olyan bank, mely az e-bankolás, mobil bankolás területén innovatív ötletekkel, megoldásokkal igyekszik előrukkolni. Mivel tűnhetnek ki a többiek közül? Mások is kínálhatnak hasonló konstrukciókat.

M. A.: Magyarországon és a régióban is jelentős a bankok fiókhálózata. Azok a bankok, melyeknek kiterjedt a fiókhálózata, és a korábbi évekről hozott "örökségük" is van, ugyanakkor kevésbé lehetnek innovatívak. Ha valami nagyon újat húznának, akkor az elképzelhető, hogy a központi stabilitásukat, infrastruktúrájukat sodorhatja veszélybe. Nekünk azonban van egy nagyon jó csapatunk, elegendő, de nem túl nagy a fiókhálózatunk. Semmire sem mennénk azzal, ha rengeteg új fiókot nyitnánk, már talán így is túl sok bankfiók van a régióban. A Sberbanknak ugyanakkor megvan a megfelelő forrása ahhoz, hogy komoly digitális fordulatot hozzon a régióban a bankolás területén – ezzel tudunk kitűnni. A jelenlegi csapatunkban olyanok is dolgoznak, akik korábban már építettek fel digitális bankot egy másik versenytársnál. Megvan a bizonyított tapasztalat és a megfelelő pénzügyi háttér is mindehhez, és mivel nem vagyunk túl nagyok, így az "örökség" miatt sem kell aggódnunk. Nincsen veszítenivalónk.

hvg.hu: Magyarországon ugyanakkor az ügyfelek jelentős részének még mindig fontos, hogy bemenjen a bankba és az ügyintézővel személyesen beszéljen. A magyar banki ügyfelek igen lassan alkalmazkodnak az új technológiákhoz.

M. A.: Ahogy az okostelefonok egyre jobban elterjednek, úgy a mentalitás is egyre jobban változik. Öt évvel ezelőtt például ez még korántsem volt így. Mindez persze az életkorhoz is kötődik: az idősebb generáció szeret bemenni a bankfiókba, ám egyszer majd eljön egy fordulópont, amikor már ők is előveszik a mobiljukat és inkább azzal bankolnak. Emellett pedig hiányzik a magyar piacról egy versenyképes digitális bank. A különböző bankoknak vannak digitális, elektronikus ajánlatai, ezekkel egészítik ki fióktevékenységüket, ám egyik ilyen ajánlat sem hozott radikálisan újat. Az ázsiai, európai tapasztalatainkból tudjuk, hogy lehetséges digitális bankot létrehozni.

Túry Gergely

Ha pedig megfordítom a kérdést, hogy 10-15 év múlva ki megy majd bankfiókba ügyeket intézni, akkor a válasz valószínűleg az lesz, hogy ez az ügyfélkörnek csak igen kis szeletét fogja érinteni. Én például soha nem járok bankfiókba a személyes banki ügyeim intézése céljából. A munkám miatt igen, de amúgy nem. Jelenleg én nem látok olyan szereplőt a magyar piacon, aki a digitális bank koncepciójába komolyan befektetne – jelentős részben minden bizonnyal a korábban említett kihívások miatt. Mi azért fektetünk be erre a területre Magyarországon, és a régióban is, hogy ezt a lehetőséget kihasználjuk.

hvg.hu: Látnak egy piaci rést, ahová betehetik a lábukat?

M. A.: Ha megnézzük a lengyel vagy a cseh piacot, ott már vannak digitális bankok, piaci részesedésük és nyereségük is növekszik. Nem beszélve arról, hogy ügyfeleik elégedettsége is emelkedik. A régióban tehát ez működik. Magyarországon a hagyományok miatt talán lassabban történik majd ez a változás, de a logika azt mondja, hogy itt is be fog következni. A Sberbank inkább maga szeretne lenni ennek a változásnak az előmozdítója, nem csak haladni akarunk az árral.

hvg.hu: A vállalati szektorban azokra a cégekre kívánnak fókuszálni, amelyek jó oroszországi, illetve FÁK-államokbeli, törökországi és kelet-közép-európai kapcsolatokkal bírnak, illetve olyan vállalatoknak akarnak finanszírozást nyújtani, melyek még nem vettek fel hitelt a Sberbanktól. Az utóbbi időszakban ugyanakkor láthattuk, milyen turbulenciák történhetnek ezeken a piacokon. Nem túl kockázatos a feltörekvő régiókra koncentrálni?

M. A.: Ha a bank egészét nézzük, akkor korábban nem igazán volt vállalati részlegünk, inkább a kis- és középvállalkozásokra koncentráltunk, új, növekedési lehetőségekkel kecsegtető terület számunkra a vállalati szegmens. Oroszország mindeközben maga is egy fejlődő piac, így hozzászoktunk a feltörekvő piaci jelenléthez. Az utóbbi 10-15 évben Oroszországban és a FÁK-államokban képződött tőke arra ösztönözte az ottani cégeket, hogy érdemes más piacokon is befektetni, más országokkal kereskedni, ennek látható jelei is vannak Kelet-Közép-Európában. Ugyanakkor senki nem használta ki a lehető legnagyobb mértékben a felkínálkozó lehetőségeket.

A Sberbank globálisan 20 ezer fiókkal rendelkezik, több mint 250 ezer munkavállalónk van és megfelelő tudással is rendelkezünk az említett régiókban, s ezt fel tudjuk használni a bővülésre. A kelet-közép-európai régióban egyik bank sem rendelkezik olyan tudással, tapasztalattal Oroszországról és a FÁK-államokról, amilyennel mi, illetve nem tudnak olyan szolgáltatásokat sem nyújtani, amelyek nálunk elérhetőek. Nyilvánvalóan vannak ezeken a piacokon turbulenciák, mindig is lesznek, de úgy véljük, hogy ezekre mi jobban tudunk reagálni.

hvg.hu: Mennyi forrást fektet be a következő években a Sberbank a régióban?

M. A.: Jelentős nagyságú összegről van szó. Pontos számot nem mondhatok, ám ha a bank piaci részesedését 3-ról 5 százalékra szeretnénk növelni a régióban, akkor ahhoz komoly forrásokra van szükség. Több százmillió euróról beszélünk. A kelet-közép-európai régióba a Volksbankért fizetett vételáron felül már eddig is több százmillió eurót fektettünk. Ha megnézzük a többi bankot a régióban, akkor egyáltalán nem ilyen folyamatokat látunk. A külföldi bankok egy része csökkenti itteni kitettségét, miközben mi aktívan keresünk új ügyfeleket.

hvg.hu: Említette a mezőgazdaságot, mint olyan területet, ahol a Sberbank igen aktív. A régióban és különösen Magyarországon is szó volt arról, hogy szükség lenne egy zöld, illetve agrárbank létrehozására – különösen az uniós forrásokkal összefüggő finanszírozásnál lehet ez fontos kérdés. Hazánkban ugyanakkor az ötlet mind a mai napig nem valósult meg. A Sberbank betöltené ezt a helyet valamilyen módon?

M. A.: Nem vagyok benne biztos, hogy betöltenénk ezt a pozíciót, de úgy gondolom, használni fogjuk a már meglévő törökországi tapasztalatunkat. A Sberbank ottani leánybankjának, a Deniz-Banknak komoly sikerei vannak a mezőgazdasági szektorban, különböző jól működő termékekkel vannak jelen. Megpróbáljuk az ottani tapasztalatainkat a kelet-közép-európai piacokon, így Magyarországon is – ahol az agráriumnak fontos a szerepe – hasznosítani.

hvg.hu: A mezőgazdaság és energiaszektor olyan terület, ahol jelentős növekedést várnak. Melyek azok a további szektorok, ahol növekedést látnak?

M. A.: Az energiaszektor kiemelkedik az iparágak közül, ahol szerintünk komoly növekedés várható. Anyabankunk nagymértékben benne van energiaipari beruházások finanszírozásában, legyen az bármilyen fejlesztés. Emellett véleményünk szerint a feldolgozóipar területén várható növekedés. Jelenleg még zajlik a piac feltérképezése, így egyelőre korai megmondani, hogy mely további specifikus szektoroknál várható jelentős növekedés, így nagyobb banki aktivitás is. A régióban az energiaszektor, illetve infrastrukturális beruházások területén számítunk komoly növekedésre.

hvg.hu: Az energiaszektorra kitérve az atomenergia is benne van a tervekben? Magyarország épp most készül bővíteni atomerőművét két új blokkal Oroszország közreműködésével. A Sberbank részt venne a tervezett bővítés finanszírozásában, ha egy cég a bankhoz fordulna forrásért?

M. A.: Jelenleg nincsenek ilyen jellegű tárgyalásaink, ám nem zárunk ki semmilyen lehetőséget. Zajlik a piaci helyzet elemzése.

Túry Gergely

hvg.hu: A kelet-közép-európai régiót, és a FÁK-államokat illetően lát jelenleg olyan kockázatokat, melyek negatív hatással lehetnek a Sberbank működésére, profitabilitására?

M. A.: Kockázatok mindig vannak, ám jelenleg nem látok olyat, amely számomra igazi aggodalomra adna okot. Ukrajnával kapcsolatban azt mondhatom, hogy a Sberbank ottani működtetése nem könnyű feladat, de ugyanúgy folyik az ügyfélkiszolgálás, mint a kelet-közép-európai államokban, normális az üzletmenet. A világon mindenkinek az az érdeke, hogy a helyzet csillapodjon Ukrajnában és a gazdaság visszatérhessen a rendes kerékvágásba.

hvg.hu: A kelet-közép-európai terjeszkedésre kitérve, a sajtóban korábban már elhangzott, hogy Szlovákiában és Csehországban intenzíven szeretnének terjeszkedni. Ebben a két országban a fiókhálózatot bővítik, vagy ott is inkább a digitális bankolásra koncentrálnak?

M. A.: Szlovákiában megfelelő méretű a fiókhálózatunk, Csehországban ugyanakkor szükség van további fióknyitásokra, ott év végére 10-15 új fiók jöhet létre. Mindkét piacon emellett a digitális bankolási megoldásokat is bevezetjük majd, ezek ugyanakkor olyan konstrukciók lesznek, melyek földrajzilag, fizetőeszköztől függetlenek lesznek, mindegyik országban, ahol működünk, tudjuk majd alkalmazni.

hvg.hu: És Magyarországon? Nálunk folyamatosan azt hallani, hogy 4-5 nagybank is a kivonulást fontolgatja. Nem gondolkoztak el azon, hogy itt inkább érdemes lenne másik pénzintézetet vásárolni?

M. A.: Jelenleg saját feladatainkra koncentrálunk, élvezzük anyabankunk támogatását és szervezetileg is sok munka vár még ránk. A következő másfél évben csekély esélyét látom annak, hogy a Sberbank Magyarország Zrt. a saját szervezeti átalakulásán túl új egységgel növekedjen. Bármilyen felvásárlás hosszú időt venne igénybe, ami természetesen meghozhatja a maga gyümölcsét, de nem gondolom, hogy most itt tartanánk. Biztos lesznek ilyen lehetőségek, ám nem azonnal.

Túry Gergely

hvg.hu: A keleti piacok mellett nyugat-európai országokban is terjeszkedni kívánnak?

M. A.: Egyértelműen vannak nyugat-európai ambícióink. Ausztriában már rendelkezünk teljes banki működéshez szükséges licenccel. Itt vállalati szakértelmünkre alapozva a vállalati üzletszerzésre fogunk koncentrálni. Németországban is megszereztük a banki licencet, aminek következtében egy "direkt bankkal" lépünk majd piacra.

hvg.hu: Ha már a beruházásokról is ejtettünk szót, akkor a kkv-szektort sem hagyhatjuk ki a sorból. A magyar kormányzat most igencsak iparkodik a hitelezést ezen a területen felpörgetni, revitalizálni. A Sberbank, ahogy említette, jelentős tapasztalattal rendelkezik ezen a területen: terveznek speciális konstrukciókat a piacra dobni?

M. A.: A Sberbank Magyarország Zrt. már a tavalyi évben is aktívan kivette a részét a jegybank növekedési hitelprogramjából, piaci részesedésünket meghaladó mértékben vettünk részt a programban. Jó az együttműködésünk az Eximbankkal, ezt igyekszünk továbbfejleszteni, s ez a kkv-szektor számára is jó hír. Támogatjuk a jelenlegi törekvéseket a kkv-szektor fejlesztése érdekében és úgy látjuk, a kormányzat, illetve a Magyar Nemzeti Bank fogékony a tanácsokra a minél hatékonyabb hitelezés érdekében.

hvg.hu: Ha 4-5 év múlva folytatnánk ezt a beszélgetést, és feltenném ugyanazt a kérdést, amit az elején feltettem, hogy mennyire jöttek be a számításaik, mit válaszolna?

M. A.: Terveink értelmében 4-5 százalékos piaci részesedést, nagyobb sajáttőke-arányos nyereséget, és jobb betét-hitel arányt szeretnénk elérni a növekedésünk érdekében. A piacot tekintve nagyobb konszolidációra számíthatunk, kevesebb bank lesz az egyes piacokon, ezzel pedig nagyobb stabilitás is létrejöhet. Másfél év alatt rengeteget sikerült elérnünk, piaci részesedésünket például 2-ről 3 százalékra növeltük a régióban, stabilizáltuk az üzletmenetet a növekedés előmozdítása érdekében, és ez a folyamat a következő években is folytatódni fog. A digitális bankolás területén is feltesszük magunkat a térképre, és jelentős szereplőként fognak majd beszélni rólunk a régióban, nemcsak úgy, mint egy új pénzintézetről. Úgy gondolom, hogy 3-4 év múlva komoly szereplőként tekintenek majd ránk, legyen az a lakossági, vállalati vagy kkv-szektor területe.

Ha a cikket érdekesnek találta, látogasson el a hvg gazd Facebook-oldalra, és nyomjon rá egy "Tetszik"-et. Plusztartalmakat is talál!