Kihívások és lehetőségek – mire számítanak az európai vállalkozások?
Összességében pozitív növekedési kilátásokról számoltak be az európai vállalkozások az Eurobarométer friss felmérése szerint.
2019 közepén a lakáshitelek fele olyan változó kamatozású konstrukció volt, amelyek havi törlesztőit a bankok éven belül módosíthatják. Az ilyen hitelek kamata egy referenciamutatóhoz, jellemzően a 3 havi BUBOR hitelkamatlábhoz kötött, ezért ennek változása gyorsan beépülhet a havi törlesztőkbe is. Az elmúlt pár napban – a forintgyengülés közvetett hatásaként – a BUBOR 2016 óta nem látott szintre emelkedett, és jelenleg 0,39 százalékkal magasabb a 2019-es év átlagánál – hívja fel a figyelmet a Bankmonitor.
A Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb (BUBOR) értéke az elmúlt héten jelentősen megemelkedett. (A BUBOR az a kamatszint, amelyen a bankok hitelt adnak egymásnak különböző futamidőkre.) A 3 havi BUBOR például 2020. február 17-én 0,58 százalékra emelkedett, ami háromszorosa a 2019-es átlagos értéknek.
Veszélyben vannak a volt devizahitelesek
A BUBOR értékének változása kihat a változó kamatozású hitelek kamatszintjére. A változó kamatozású hitelek kamatperiódusa – az az időszak, amelyen belül a bank nem módosíthatja egyoldalúan a kamat nagyságát – ugyanis legfeljebb egy év lehet. Ezen hitelek kamata két részből áll: egy referenciamutatóból és egy kamatfelárból. A referenciamutató pedig jellemzően az adott kamatperiódus hosszával megegyező futamidejű BUBOR, emiatt annak változása teljes egészében megjelenik a hitelkamatokban is.
Az MNB decemberi stabilitási jelentése alapján 2019. második negyedévében lakáshitelek 55 százaléka még mindig változó kamatozású volt, ezek jelentős része pedig olyan régi deviza alapú kölcsön, amelyek a forintosítással alakultak át 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású hitelekké. Az előbbiekből következik, hogy a hitelek több mint felének megemelkedik a törlesztőrészlete, ha a BUBOR a jelenlegi szinten marad. Ez egy átlagos, 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású, 8 millió forint összegű és 15 év hátralévő futamidejű hitel havi törlesztőjét 1 500 forinttal növelheti, ami miatt összességében 271 ezer forinttal kellene többet visszafizetni a futamidő alatt.
Átmeneti emelkedésről van szó, vagy ez egy változás kezdete?
A 3 havi BUBOR a forintosítás időpontjában – vagyis 2015. februárjában – ennél jóval magasabb, 2,10 százalékos értéken állt. Ugyanakkor 2016. novembere óta nem volt ilyen magas szinten, azaz a változás jelentősnek mondható.
Történt néhány kedvezőtlen gazdasági változás:
Emiatt az MNB kommunikációja is megváltozott: jelezték, hogy az inflációs cél elérése érdekében hajlandók változtatni eddigi politikájukon. Ennek pedig egyik eleme lehet a kamatemelés, amely lecsapódhat akár a BUBOR további emelkedésében is.
Mit tehet most egy változó kamatozású hitellel rendelkező adós?
Érdemes elgondolkodni a hitelkiváltáson, vagyis a meglévő hitel lecserélésén. Ez azt jelenti, hogy a kamatemelkedésre erősen érzékeny kölcsönt lecseréljük (szaknyelven kiváltjuk) egy hosszabb kamatperiódusú, akár futamidő végéig fix kamatozású hitelre. Ezzel a jelenlegi kedvező szinten több évre fixálható a hitelkamat nagysága.
A 13 bank ajánlatait összehasonlító Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint a jelenleg legnépszerűbb lakáshitelek kamata még érdemben nem változott, ugyanakkor nem érdemes a döntést hosszú ideig halogatni. Ugyanis a 10 éves kamatperiódusú hitelek kamatköltségét bemutató 10 éves BIRS értéke is emelkedett az elmúlt időszakban, emiatt itt is elképzelhető kamatemelés.
Összességében pozitív növekedési kilátásokról számoltak be az európai vállalkozások az Eurobarométer friss felmérése szerint.
Összefoglaló a kedvezményes konstrukciók feltételeiről: mire, milyen feltételekkel lehet igényelni ilyen forrást?
Főszabály szerint a munkabért forintban kell fizetni. Vannak azonban kivételek, amely esetekben ettől el lehet térni.
Az idénymunkásokat foglalkoztató vállalkozásoknak kihívás a szabályok szigorodása.