Új, családok számára elérhető, kamatmentes lakáshitelt jelentett be kedden Novák Katalin Családokért felelős tárca nélküli miniszter a Közösségi Élet Újraindításáért Felelős Operatív Törzs sajtótájékoztatóján.

Bár jogszabály még nem készült az új hiteltípusról, a politikus szerint az új hitel azok számára lesz elérhető, akik felveszik az MNB Zöld Otthon Program keretén belül – várhatóan októbertől elérhető – 2,5 százalékos lakáshitelt, valamint a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (csok) feltételeinek is megfelelnek. Az MNB-s zöld hitelről itt, a csokról pedig itt érhető el bővebb információ. 

Az új bejelentéssel még olcsóbban juthatnak majd ingatlanhoz a családok, feltéve, hogy az új lakóhely legalább BB energetikai besorolású, azaz megfelelnek a közel nulla energiaigényű (KNE) építményekre vonatkozó feltételeknek.

Mennyit spórolhatunk?

Ahhoz, hogy megfelelően szemléltessék, mekkora kedvezményről van szó, a Bank360 elemzői két ingatlan esetén vetették össze a jelenleg elérhető finanszírozási konstrukciókat a jövőben elérhető hitelkonstrukciókkal.

Az elemzők egy 70 és egy 100 millió forintos ingatlannal számoltak, melyekre várhatóan elérhető lesz az MNB zöld lakáshitele, és megfelelnek majd a nulla százalékos csok-hitel kritériumrendszerének is.

A 70 milliós lakás esetében az elemzők 15 millió forintos önrésszel, 10 milliós vissza nem térítendő csok-támogatással, 15 millió forintos csok-hitellel és 30 millió forint piaci lakáshitellel számoltak. A csok-hitel THM-e 3,04 százalék, futamideje 20 év, havi törlesztője 83 190, a teljes visszafizetendő pedig 19 965 600 forint. A piaci hitelek közül egy létező, 20 éves futamidejű, végig fix kamatozású konstrukciót választottak az elemzők. Ebben az esetben a hitel THM-e 4,65 százalék, havi törlesztője 190 644 forint, a teljes visszafizetendő pedig 45 761 160 forint. 

Ezt hasonlították össze azzal az októberre várható helyzettel, amikor a csok-hitel kamatmentessé válik, így a visszafizetendő összeg közel 20 millió forintról 15 millió forintra csökken. Ezzel párhuzamosan, a piaci hitel helyett 2,5 százalékos MNB-s zöld hitelt vettek alapul, így a majdnem 45,8 millió forintos visszafizetendő összeg 38 153 008 forintra apadt.

Mindent figyelembe véve tehát, a 70 millió forintos lakás 20 év alatti finanszírozási költsége 80 726 760 forintról 68 153 008 forintra csökkent, ami azt jelenti, hogy a feltételeknek megfelelő adósoknak közel 12,6 millió forint marad a zsebükben.Mi a helyzet a 100 milliós ingatlannal?

100 millió forintos ingatlan esetén még többet lehet spórolni. A 100 milliós ingatlan esetén az elemzők 20 millió forintos önrésszel, 10 milliós csok-támogatással, 15 milliós csok-hitellel és 55 millió forintos piaci (októbertől MNB-s zöld hitellel) számoltak. 

A változás ebben az esetben is a két hitelt érinti. A csok-hitel kamata ebben az esetben is lenullázódik, tehát a visszafizetendő összeg ebben az esetben is közel 20 millió forintról 15 millió forintra csökken. A piaci hitelek közül itt is egy létező, 20 éves futamidejű, végig fix kamatozású konstrukciót választottak az elemzők. Ebben az esetben a hitel THM-e szintén 4,65 százalék, havi törlesztője viszont már 349 514 forint a teljes visszafizetendő pedig 83 889 960 forint. Ezzel szemben, az MNB-s 2,5 százalékos zöld hitel visszafizetendő összege csupán 69 947 182 forint lesz, így az ingatlan teljes finanszírozási költsége 123 855 560 forintról 104 947 182 forintra apad, a különbség tehát közel 19 millió forint.

Ez csak az gazdag rétegre igaz

Mindemellett fontos figyelembe venni, hogy hiába van mondjuk 20 millió forint önrészünk, a fenti hitelek csak a viszonylag magas havi jövedelmű ügyfelek számára érhetőek el. Az MNB adósságfék szabályai miatt ugyanis legfeljebb a havi jövedelem 60 százaléka fordítható lakáshitel törlesztésére, amelybe bele kell számolni a csok-hitel és a piaci vagy később az MNB-s zöld hitel törlesztőit is.

A 70 milliós lakás esetén, a jelenlegi konstrukciókat figyelembe véve, az összes havi törlesztő (a csok-hitel és a piaci kölcsöné együtt) 273 834 forint lenne, amihez legalább 500 ezer forintos nettó jövedelem szükséges. Ennél alacsonyabb fizetés 60 százalékába ugyanis hiába férne bele a törlesztő, 500 ezer forint alatt csak a jövedelem fele fordítható törlesztőkre, ezért is van szükség legalább félmilliós bevételre. 

Ezzel szemben, az ingyenes csok-hitel és az MNB-s zöld hitel esetén a visszafizetendő összegekkel párhuzamosan a havi törlesztők is csökkennek, amelyek összesen 221 471 forintot tesznek majd ki. Ebben az esetben pedig elég lesz legalább 443 ezer forintos jövedelem, hogy megfeleljünk az adósságfék szabályoknak.

A 100 millió forintos lakásnál még nagyobb arányban csökken majd, hogy mekkora jövedelemre van szükség a fenti konstrukciók igénybevételéhez. A jelenlegi ajánlatokat figyelembe véve ugyanis legalább 722 ezres fizetésre van szükség (az összes törlesztő ugyanis 432 704 forint), októbertől viszont már elég lesz az 590 ezer forintos jövedelem, lévén, az összes havi törlesztőnk 353 947 forintra csökken.