szerző:
Bankmonitor.hu / Argyelán József
Tetszett a cikk?
Értékelje a cikket:
Köszönjük!

Olcsók a lakáshitelek, de vannak már drágulásra utaló jelek: a bankok kamatköltségének tekinthető BIRS mutató - azt a kamatszintet mutatja, amelyen a bankok egymásnak adnának kölcsön - ugyanis jelentősen megemelkedett. A legnépszerűbb kölcsönhöz kapcsolódó 10 éves BIRS közel 2 éve nem állt magasan, mint jelenleg. De mi lesz a lakáshitelek törlesztőrészletével?

A lakáshitelek jelenlegi kedvező árát nagyon jól mutatja, hogy a legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódusú lakáskölcsön már 3 százalék alatti hitelkamattal elérhető. Ugyanakkor van számos tényező, ami a kamatok várható emelkedését jelzi. A pénzintézeteknek is be kell szerezniük ugyanis azt a pénzt, amelyet hitelként kifolyósítanak. (Az az állítás már egyáltalán nem állja meg a helyét, hogy a bankok a náluk elhelyezett betéteket adják kölcsön másoknak.) A hitelösszeg beszerzésének pedig ára van: ennek a költségnek az alakulását legjobban a BIRS mutató írja el.

Márpedig a 10 éves kamatperiódusú - az az időszak, amelyen belül a bank egyoldalúan nem módosíthat a kamaton - lakáshitel kamatköltségének tekinthető 10 éves BIRS közel két éve nem volt olyan magas szinten, mint most.

©

A 10 éves kamatperiódusú lakáshitelekhez kapcsolódó kamatköltség nagysága 2,41 százalék volt 2021. február 26-án, ilyen magas értéken pedig utoljára 2019. május elején állt a mutató értéke. (Vagyis az eddigi  járványhelyzet és gazdasági visszaesés időszaka alatt egyszer sem érte el - még igazából meg sem közelítette – a mostani szintet.)

De mit is jelent ez a két éves "csúcs"? Talán azzal lehetne legjobban szemléltetni, ha megnézzük, milyen kamatok mellett lehetett felvenni egy lakáshitelt 2019. májusában.

A THM értéke 1 százalékponttal volt magasabb 2019 májusában

A legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek éves költsége (THM) 2019 májusában 1 százalékponttal volt magasabb, mint jelenleg. A Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint a 3 legolcsóbb lakáshitel átlagos THM-értéke jelenleg 3,43 százalék, míg 2019 májusában 4,47 százalék volt. (15 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő és 400 ezer forint jövedelem beállítása esetén.)

Forintra lefordítva: a legolcsóbb hitelek havi törlesztőrészlete 6-7 ezer forinttal kedvezőbb most, mint két éve, emiatt 1,4-1,6 millió forint a különbség teljes visszafizetésben. A lakásvásárlás előtt állóknak érdemes tehát most szétnézni a banki ajánlatok között.

Ez természetesen nem azt jelenti, hogy valamennyi pénzintézet néhány napon, héten belül 1 százalékponttal meg fogja emelni a hitelkamatokat. Ugyanakkor van olyan hazai nagybank, amely a hitelkamatok 0,3-0,4 százalékpontos emelését már meghirdette március 8-tól. A többi pénzintézettől is várható hasonló kamatemelés, amennyiben a kamatköltség (BIRS) értéke továbbra is jelenlegi magasan szinten marad.

Miért nem lépett még az összes bank?

Jogosan merülhet fel a kérdés, ha a költségek emelkednek, akkor a pénzintézetek miért nem reagálnak egyből? Egyrészt azért, mert a bankok a hitelfolyósításhoz szükséges pénzt nem akkor szerzik be a "piacról", amikor a kölcsönt ténylegesen kifizetik. (Meghatározott időszakonként egy jelentős összeget - több milliárd forintot - gyűjtenek be a pénzpiacról.) Éppen ezért a bank tényleges költségei nem változnak meg addig, amíg a korábban beszerzett összeget nem helyezik ki hitelként. Elképzelhető, hogy még számos banknak van "olcsó pénze".

Emellett a kamatváltoztatás bevezetésének van egy adminisztrációs ideje is: a hirdetményekben, a tájékoztatókban és a banki rendszerekben is át kell vezetni az új kamatokat. Ez akár több hétig is eltarthat, vagyis egy pénzintézet a kamatemelésről szóló döntését követően nem tudja azonnal megváltoztatni a kölcsönök kondícióit.

Összegzés:

Jelenleg igen olcsón lehet hitelhez jutni, ez mindenképpen nagy segítség a lakásvásárlás előtt állók számára. Ugyanakkor banki kamatköltségek alakulása arra utal, hogy a hitelkamatokat 0,3-0,5 százalékponttal meg fogják emelni a bankok. (Egy nagyobb hazai szereplő már be is jelentette kamatemelési szándékát.) Érdemes gyorsan hitelt keresni azoknak, akiknek már megvan a kinézett ingatlan, esetleg az adásvételi szerződés megkötése előtt állnak.

Ugyanakkor a vásárlást nem szabad elkapkodni. Ez a kamatemelkedés csupán pár ezer forinttal növeli meg egy átlagos hitel törlesztőjét, vagyis emiatt nem érdemes egy rosszabb állapotú, vagy éppen drágább ingatlant megvásárolni.

VELETEK VAGYUNK – OLVASÓKKAL, ÚJSÁGÍRÓKKAL!

A hatalomtól független szerkesztőségek száma folyamatosan csökken, a még létezők pedig napról napra erősödő ellenszélben próbálnak talpon maradni. A HVG-ben kitartunk, nem engedünk a nyomásnak, és minden nap elhozzuk a hazai és nemzetközi híreket.

Ezért kérünk titeket, olvasóinkat, hogy tartsatok ki mellettünk, támogassatok bennünket, csatlakozzatok pártolói tagságunkhoz, illetve újítsátok meg azt!

Mi pedig azt ígérjük, hogy továbbra is minden körülmények között a tőlünk telhető legtöbbet nyújtjuk a számotokra!