Kezdjük rögtön egy valós példával. Megnéztük, mi a különbség az alkalmazottként és a kata-s vállalkozóként lakáshitelt felvevők között. Nagyságrendileg azonos jövedelemből indultunk ki, amivel mindkét esetben megkapható 20 millió forintnyi lakáshitel (20 éves futamidőre 118 ezer Ft/hó havi törlesztéssel):

• A kata-s vállalkozó 500 ezer forintot számláz havonta, amiből, ha levonjuk az 50 ezer forint havi általányadó összeget, akkor 450 ezer forint nettó bevétele marad.
• Az alkalmazott 450 ezer forint havi bruttó jövedelemmel rendelkezik, ami 299 ezer forint havi nettót jelent.

Bár a kata-sok jövedelmét alig terheli adó és járulékfizetés, viszont egy tartós betegség esetén hatalmas a jövedelemcsökkenés. Esetünkben 86 százalékkal zuhan a bevétel, ugyanis 61 200 forint lesz a havi táppénz összege, ami gyakorlatilag a lakáshitel havi törlesztőjének a fele. Az alkalmazott esetében a táppénz összege "csak" 23 százalékkal kisebb a normál jövedelemnél (229 500 forint).

Fentiek alapján könnyű belátni, hogy a kata-s vállalkozó elhúzódó betegség esetén komoly anyagi problémákkal szembesülhet, amire érdemben fel kell készülnie. A megoldás a keresőképtelenségre vonatkozó biztosítás lehet, ami normál hitelfedezeti biztosítás mellé köthető. Mennyibe kerül az ezen keresztül elérhető védelem?

Mindössze 3 600–7 500 forint közötti havi díjért (életkortól, egyéb jellemzőktől függően) megvásárolható az a biztosítási kiegészítő, ami havi szinten 100-110 ezer forint plusz jövedelmet tud nyújtani egy tartós betegség esetén.

Fontos hangsúlyozni, hogy itt egy kiegészítő biztosításról van szó, ami annyit jelent, hogy egy alap biztosítási szerződésre van szükség, ami leginkább egy hitelfedezeti biztosítás lehet. A hitelfedezeti biztosítás abban az esetben fizeti ki a teljes hiteltartozásunkat a banknak, ha baleset, rokkantság vagy kritikus betegség miatt elveszítenénk a munkaképességünket, esetleg meghalnánk.

Az egyes biztosítók kínálata érdemben eltérhet egymástól, így a megalapozott választáshoz körültekintő tájékozódásra van szükség, melynek az első lépése egy egyszerűsített kalkuláció elvégzése. Az alábbiakban az alapbiztosítás díját kalkulálhatják az érdeklődők, melyhez a hitelfedezeti lehetőséget érdemes kiválasztani:

Keresőképtelenségre vonatkozó kiegészítő biztosítás

A keresőképtelenségi szolgáltatáshoz úgy tudunk hozzájutni, hogy az adott biztosítótól egy alap kockázati életbiztosítást vásárolunk. Ezt lehet hitelfedezeti záradékkal ellátni, vagy ha csökkenő összegű hitelfedezeti biztosításról van szó, akkor erre nincs is szükség, mert a konstrukció eleve így működik. Az alapbiztosítás mellé köthető kiegészítők nagy választékban találhatók meg a legtöbb biztosító palettáján. Ha van közöttük keresőképtelenségi kiegészítő, akkor már csak kérni kell ezt.

A kockázati és hitelfedezeti biztosítások megkötésekor a biztosítók a biztosítási összeg nagyságától függően egészségi nyilatkozatot, telefonos egészségi felmérést vagy orvosi vizsgálatot szoktak kérni. A keresőképtelenségi kiegészítő nem igényel további egészségi felmérést, ami általában az alapbiztosításhoz kell, az itt is megfelelő.

Ha a kiegészítő úgy működik, hogy a jövedelem és a táppénz közötti különbséget fizeti napi térítésként, akkor a napi összeg megállapításához a biztosító jövedelemigazolást kérhet, amit vállalkozóként a NAV-tól szerezhetünk be, de erre amúgy is szükség van a hitel felvételekor.

Vannak termékek, ahol nem a jövedelem és a táppénz közötti különbséget kapjuk meg, hanem mi döntjük el, mekkora legyen a térítés, természetesen bizonyos határok között. A keresőképtelenségi kiegészítőknek a kieső jövedelem pótlása a célja, így általában napi ezer forint a választható minimális térítés összege, a maximális pedig lehet napi 5 000, vagy akár 30 000 forint is.

A biztosítók szolgáltatásához is orvosnak kell igazolnia, hogy keresőképtelen állományba kerültünk, vagyis a táppénzes papírokat kérni fogják. A biztosítók szolgáltatása általában nem az első táppénzes naptól indul, de ilyen is létezik a piacon. Van, ahol a 20. nap után indul a szolgáltatást, de olyat is találni, amelyik a 30. naptól fizet, viszont a legtöbb visszamenőleges hatállyal számolja a térítést.

Természetesen minél korábban indul a térítés és minél nagyobb a naponta fizetendő összeg, annál magasabb lesz a biztosítás havi díja. A futamidő, amire a szerződést kötjük ebben az esetben nem játszik szerepet.

A konstrukciótól függően a biztosítók térítésének felső határa lehet fél év, de van a piacon olyan termék is, ahol egy év a maximum.

A szerződéskötéstől számítva általában van 6 havi várakozási idő, ami azt jelenti, hogy az első fél évben csak a balesettel összefüggő keresőképtelenség esetén szolgáltat a biztosító.

Az alábbi táblázat tartalmaz néhány becsült díjat:

A szolgáltatás összege és a havi díj egyenesen aránylik egymáshoz. Ha a duplájára emeljük a térítés összegét, nagyjából a díj is a kétszeresére emelkedik.

Összefoglalás

Ha lakáshitelt veszünk fel, akkor nagyon fontos, hogy a törlesztőrészletek visszafizetése ne okozzon gondot. Nemcsak a járvány időszakában, de bármikor adódhat olyan egészségi probléma, amikor nem tudunk dolgozni és a jövedelmünk csökken. Ebben segíthet egy hitelfedezeti életbiztosítás és a mellé kötött keresőképtelenségi kiegészítő, ami a táppénzes időszakban jövedelemkiegészítést jelenthet.