A kis összegű „karácsonyi” fogyasztási kölcsönök, azaz a tartós fogyasztási cikkek megvásárlására is köthető, az áruházi közvetítőknél akár azonnal igényelhető áruhitelek körében egyre kevesebb pénzügyi intézmény kínál 0 százalékos teljes hiteldíj mutatójú (THM) konstrukciót. Egy 200 ezer forintos összegű, egy éves futamidejű termék esetében pl. már csak két ilyen intézmény van – derül ki a Magyar Nemzeti Bank november végi adataiból.

A 13-28 százalék közötti THM-ek ma viszonylag kedvezőbbnek számítanak e terméktípusban, a piaci ajánlatok fele pedig a jelenleg 39,9 százalékos, törvényi maximális THM közelében van. Több áruhitel futamideje egyre hosszabbodik, létezik már 7 éves futamidejű konstrukció is.
Számos fogyasztási hitelnél egyszeri (pl. hitelképesség-vizsgálati, folyósítási) vagy rendszeres (pl. folyószámla-vezetési stb.) költséget írnak elő. Ezek ugyanakkor – a kölcsön minden költségét bemutató – THM részének számítanak. A THM-en kívüli teherrel járhat viszont, ha az ügyfél előtörleszteni, módosíttatni szeretné hitelszerződését pl. a futamidő meghosszabbításával, ha késedelembe esik, illetve ha a hitel igénybevételéhez elő nem írt kapcsolódó szolgáltatásokat (pl. a jövedelemkiesésre szóló biztosítást) vesz igénybe.

A hitel típusától, s az azt kínáló pénzügyi intézménytől függően egy egyéves futamidejű, 200 ezer forintos „karácsonyi” fogyasztási hitelnél akár 45 ezer forint eltérés is lehet a teljes visszafizetendő tartozásnál – derül ki az MNB közleményéből.

2016-ban már megjelent egy olyan adósréteg, amelynek az átlagosnál lényegesen alacsonyabb a jövedelme. Ez a csoport az összes fogyasztásihitel-adós közel felét teszi ki.Az MNB most a jövedelmi helyzetet, a jövedelemarányos eladósodottságot, az újonnan és a régebben felvett hitelek számát, a hitelnyújtó intézmények számát és a törlesztési késedelembe esést figyelembe véve elemezte a fogyasztásihitel-adósok szegmentációját, hogy azonosítsák a sérülékeny csoportokat.

Az MNB három hitelfelvevői típust különböztett meg Azénpénzem által idézett tanulmányban:

• A problémamentesek: ebbe a csoportba tartozik a vizsgált fogyasztási hitelesek valamivel több mint egyharmada (36 százaléka), őket átlagosnál jóval magasabb jövedelem és ebből fakadóan alacsony jövedelemarányos eladósodottság jellemzi.
• A zsonglőrök: több hitelszerződésük is van különböző pénzügyi közvetítő intézményeivel. A zsonglőrök elsősorban személyi kölcsönöket vesznek fel, (több mint felük vett fel egynél több személyi kölcsönt két év alatt), de jellemzően egy egyéb típusú fedezetlen fogyasztási hitelszerződést is kötnek.
• A túlvállalók: az átlagos jövedelmi szinthez túlzott eladósodottság párosul. Itt a legmagasabb a folyószámlahitelek és hitelkártyák elterjedtsége, és kiemelkedően gyakran használják is ezeket a forrásokat. 40 százalékos azoknak az aránya, akik csak pénzügyi vállalkozásokhoz fordulnak hitelért.

Az MNB szerint egy potenciális sokk bekövetkeztekor a leginkább eladósodott csoport, a túlvállalók kerülhetnek a legnagyobb pénzügyi nehézségekbe.