Bő egy éve már megnézte a Bankmonitor, hogy az elérhető lakáshiteleknek mekkora volt pontosan a kamatfeláruk. Most a vizsgálatot megismételve azt mérték fel, hogy a 2018. júniusi helyzet szerint mennyire is kell mélyen a zsebükbe nyúlniuk azoknak, akik lakáshitelt vesznek fel.

A hitelek induló kamata alapvetően két tényezőből áll össze, a referenciakamatból és a kamatfelárból. A referenciakamatra (például BUBOR vagy állampapírhozam) nincs ráhatása a banknak, az egy külső adottság, úgy foghatjuk fel, hogy szabad forrást ennyiért tud magának szerezni a bank.

Az igazán fontos kérdés az, hogy mekkora kamatfelárat alkalmaz a bank. A hitelező bank ebbe sűríti bele minden kockázatának az ellentételezését, egyebek között itt találjuk a nemfizetési kockázati prémiumot is, de például a bank a nyereségét is.

Korábban előfordult, hogy akár 5-6%-nál is magasabb volt a kamatfelár, viszont amióta a fogyasztóbarát lakáshiteleknél a 3,5%-os plafon bevezetésre került, az egész piac próbált ehhez alkalmazkodni. Még azok a hitelek is, melyek hagyományosan nem kaphatnak minősítést (éven belüli kamatperiódusú hitelek).

A gyűjtésből a következők állapíthatók meg:

-          12 bank 48 hitele érhető el egy átlagos ügyfélprofil mellett,

-          az összes hitel közül mindössze 3-nak (6,25%) magasabb a felára, mint a 3,5%,

-          érdekesség, ha a határt a kamatfelárnál 3%-nál húznánk meg, akkor is a hitelek 70%-a teljesítené a feltételt,

-          a legalább 3 évre fixált kamatú hiteleknél vannak fogyasztóbarát és minősítéssel nem rendelkező hitelek is,

-          kategóriájuk legjobb hitelei egytől egyik fogyasztóbarát hitelek,

-          a legalább 3 éves kamatperiódusú hiteleknél a minősítéssel rendelkezők kamatfelára 1,8-3,1% között, míg a minősítéssel nem rendelkezőké 2,0-3,6% között szóródik.

Bankmonitor

Ha összehasonlítjuk az egy évvel ezelőtti és mostani ábrát, akkor azt vehetjük észre, hogy míg a múltban az akár fogyasztóbarát minősítést is szerezhető hitelek kamatfelára jellemzően 2,5-3,5% között szóródott, addig mostanra a 2-3% közötti sáv lett az általános. Sőt egyes esetekben a kamatfelár 2% alá is benézhet, amire nem volt annak idején példa.

Fontos hangsúlyozni, hogy nem elég a hitel minősítését megnézni, mert adott kamatperióduson belül is óriási eltérések lehetnek. Egy jó választással akár 1 százalékpontot is megspórolhatunk a kamatfeláron, ami természetesen 1 százalékponttal kedvezőbb induló kamatot jelent.

Csak egy gyors példa. Ha 10 milliót 20 évre veszünk fel és 10 éves kamatperiódussal, akkor 6%-os induló kamatozásnál a teljes visszafizetés 17,2 millió lesz, míg 5%-osnál 15,8 millió forint. Vagyis 1,4 milliót nyerünk azzal a 20 év alatt, hogy szemfülesek voltunk és az olcsóbb minősített hitelt választottuk.

Nézze meg az alábbi lakáshitel-kalkulátort, hogy megtalálja az elképzeléseihez illő lakáshitelt!